Эта история замечательна тем, что ее автор представил и воплотил в жизнь иную философию инвестиций, чем Р. Кийосаки. И она позволила ему выйти на пенсию на 5 лет раньше, чем мог бы. А сейчас ему уже 83 года, его капитал даже не уменьшился за 30 лет.

Пост от 18 июля 2012

Сохранив некоторые записи о нашей досрочной пенсии, я хочу поделиться ими здесь в качестве обзора того, как мне и моей жене удалось оставаться вне рабочего мира с 1989 года. Мы живем просто, без путешествий и какой-либо дорогой социальной активности, хотя наша жизнь в пенсионных сообществах Флориды и Иллинойса очень социальная.

В то время, когда мы решили рано отойти от дел, у нас был подробный план, бюджет доходов и расходов.. и оглядываясь назад на 22 года, несмотря на огромные отклонения от нашего первоначального плана, мы почти точно в бюджете.

Существуют сотни финансовых он-лайн планировщиков (калькуляторов), в которых вы указываете стоимость активов, доходность и инфляцию, а также определяете сумму, необходимую для выхода на пенсию. В нашем случае это не работает.. Все планировщики предполагают, что вы захотите сохранить свой капитал до своей смерти. В нашем случае, если бы мы следовали их плану, мы НИКОГДА не вышли бы на пенсию. Мы просто решили умереть в возрасте 85 лет. Это сделало наше планирование намного проще. Конечно, личное решение, но если вы планируете тратить основные средства, это облегчает планирование.

Наш план предельно прост. Что касается расходов, у нас есть три разных бюджета, которые мы можем корректировать в зависимости от обстоятельств. Лучший случай, нормальный и аскетизм.

Мы объединяем наши активы в три категории:

1. Фиксированные активы (дом, авто и другие ценные вещи.. недвижимость, ювелирные изделия). Мы не считаем товары для дома.. (опыт подсказывает, что это нереально);
2. Не приносящие дохода активы (банковские счета, наличные, полисы страхования жизни);
3. Доходные активы (акции, облигации, аннуитет).

Чтобы вычислить, где мы находимся в нашем пенсионном плане, мы суммируем годовые доходы:

• социальное обеспечение (социальную пенсию);
• проценты, полученные от приносящих доход активов;
• чистые активы, разделенные на количество лет, которое осталось нам до возраста 85 лет.

В другой раз, я надеюсь раскрыть вам некоторые особенности, которые позволили нам выигрывать.. например, очень доступное жилье, покупка подходящих автомобилей (старых люксов с низким пробегом), экономия при покупках питания и лекарств, использование государственных льгот и скидок для пожилых людей, о которых мало кто знает, очень низкие расходы на развлечения и т.д.

Пост от 26 сентября 2014

Я читал много постов о SWR (безопасный процент изъятия) и, хотя я думаю, что понимаю причины и механизмы, которые лежат в основе программ-планировщиков выхода на пенсию, мне кажется, что на практике этот вопрос более сложен..

Пример. Портфель в 1 миллион долларов. 65 лет, план до 90 лет (25 лет).. SWR 4% (вероятно, имеется в виду 5%) = 50 тыс. долл. США в год, в FireCalc — 80% успеха. Теперь ясно, что это касается только портфеля. Это оставляет другие переменные без внимания.

Итак, какой будет ваша фактическая ставка изъятия, если вы добавите $ 30K доходов в год по социальной пенсии (два человека). Ну, достаточно легко понять: 50 000 долларов США + 30 000 долларов США = 80 000 долларов США.

Но тогда как насчет стоимости чистых активов? Вот где я вижу разницу. А как насчет вашего дома, или другой собственности, или других активов, которые могут быть переведены в наличные? Вот, где моя философия и опыт отличаются от того, что здесь, на форуме. Я рассчитываю стоимость моего дома как часть моего пенсионного плана. Конечно, приятно думать, что вы всегда будете жить в доме своей мечты, но 2500 квадратных футов (232 кв.м.) — это слишком много (чистка, замена, ремонт и загромождение). Для нас жить в квартире 1000 квадратных футов (92 кв.м.) очень подходит даже сейчас. Итак, допустим, продажа дома принесет еще 250 тысяч долларов. Это еще 10 тыс. долл. в год в течение 25 лет, а общая сумма доходов уже будет 90 тыс. долл.

Теперь вы можете сказать: «Но я должен где-то жить!». Согласно нашему плану, общие расходы на проживание в апартаментах с доп. услугами для старшего возраста, включая здравоохранение, питание и развлечения, составляют менее 40 тысяч долларов в год. (См. Этап II планирования).

Итак, для упрощения, вот мой план на основе стоимости чистых активов. Верьте числам.. 10 лет осталось. Чистая стоимость моего капитала $ 500K, разделенная на 10 лет = $ 50 000 / год. Социальная пенсия $ 25K год. В сумме это 75 тысяч долларов в год. Не включает проценты, дивиденды или инфляцию, и наши шансы дожить до этого возраста составляют около 35%. Мы в хорошей форме, но это простой пример, который включает в себя социальную пенсию и не портфельные активы. Попробуйте посчитать.

Общая сумма чистых активов, деленная на количество запланированных лет выхода на пенсию плюс ежегодное социальная или обычная пенсия = ежегодная сумма расходов.

Оу.. не принимайте расчет слишком серьезно.. это просто старик, пытающийся упростить цифры.

Пост от 13.05.2019. Обновление и размышления

Обновление для друзей здесь на ER, и большое «Привет!» для тех, кто читает эту тему в первый раз. Это «проход по верхам» для тех, кто не хочет испытывать агонию от чтения многих моих многословных постов, но хотел бы знать, на что может быть похожа жизнь кого-то постарше. Итак, здесь, в виде точки-тире. Резюме и взгляд в будущее:

• моей жене Джини и мне сейчас исполнилось 82 года, и скоро мы отпразднуем 60 лет очень счастливого брака
• посчитали, что мы работали почти 30 лет и почти 30 лет на пенсии с 1989 года
• четверо сыновей, одному из которых в этом году исполнится 60 лет!
• нет зарплаты с 1989 года.. 25 лет я работал в менеджменте Сирс и Монтгомери Уорд, и 5 лет в моем собственном бизнесе (вышел на пенсию из-за паники от рака)
• вышел на пенсию с общим чистым капиталом намного меньше, чем вы можете себе представить, и без значительных инвестиций. Определенно мы не богаты, но не думаем, что мы что-то пропустили, и чувствуем себя уверенными в будущем. Новая цель — дожить до 92 лет
• здоровье.. мелочи, но каждые полгода ходим к доктору. Вступили в борьбу с появлением деменции и научились справляться с ней без беспокойства.
• до сих пор живем в нашей Либерти Виллидж CCRC (обслуживаемые дома и апартаменты для старшего возраста), в обычном доме 1500 кв. футов.. ожидаем, что в будущем перейдем к единой оплате всех расходов на проживание в квартире (с доп. обслуживанием, типа пансионата).. надеюсь, не в течение еще 6 или 7 лет, но без опасений за будущее
• все еще живем скромно, но делаем все, что мы хотим, и тратим свободно.. (не так, как в первые годы). Беря в совокупности социальное пособие (соц. пенсию) около 25K и еще 15K процентов с облигаций IBonds (в год), мы все еще в лучшем положении, чем когда мы вышли на пенсию в реальных долларах.
• стиль жизни.. Мало путешествуем, просто потому что безразличны к ним. Наши автомобили 96 SLS Cadillac и Lincoln Town Car 1998 года теперь имеют пробег 86 тыс. и 114 тыс. миль, и все еще выглядят так же хорошо, как в тот день, когда они были в автосалоне. Представьте себе.. всего менее 6000 миль в год. Одна замена масла в год..
• очень вовлечены (мы оба) в нашу деятельность в поселке … Джини играет в бридж.. Я каждую неделю возглавляю две дискуссионные группы, посвященные викторинам и воспоминаниям, а также провожу компьютерные занятия и посещаю пациентов в Отделении по уходу за памятью и доме престарелых нашего поселка
• не столько физической активности, сколько нужно, но еженедельного занимаемся тай-чи, гуляем по району и аллее, полчаса на нашем велотренажере
• хорошие новости.. 1 мая только что продали наш дом в Лейк-Гриффин-Харбор, штат Флорида. Мне очень нравились наши зимовки в доме 6*6 в течение 25 лет, но слишком много хлопот, чтобы продолжать делать это дальше. Хороший дом.. продан давнему соседу там, и он приглашает приезжать в любое время..
• у нас есть участок на Вудхейвенских озерах на Басс Лэйк. Общая стоимость взносов, налогов, страховки и коммунальных услуг менее 3 тыс. долл. США в год. Будем продолжать до тех пор, пока наши дети не возьмут это на себя
• мы в полном спокойствии..
• взгляд в будущее.. Да.. Восхитительно. Некоторым из наших лучших друзей в поселке уже за 90, но их ум остр, как у 40-летних, и они настроены оптимистично.. Хотя.. больше дремоты.
• Смотрю больше ТВ, слежу за новостями, балую себя в неконфронтационных дискуссионных онлайн-группах..

Так что, я полагаю, мы многое пропустили … Никаких международных поездок, кроме Японии и Канады. Жили в 8 разных штатах США и были во всех из них. Теперь нет больших амбиций или целей. Будущее здесь.. мы любим его. Не финансовый успех, но безопасная, невероятно благодарная и счастливая жизнь. Пользуясь моментом, желаю вам удачной пенсии, на которую вы работали. Желаю вам долго жить и делиться планами.

Пост от 15 июня 2019 года

Коротко субботнее.

Наша жизнь вполне устроена … ничего нового, за исключением того, что мы проводим немного больше времени на некоторых общественных мероприятиях в нашем поселке. Возникла тема социального обеспечения, поэтому я потратил немного времени на изучение нашего опыта … в терминах долларов и того, что они значат для нашей несколько скромной отставки.

Вот широкий обзор. Мы взяли социальную пенсию рано, в возрасте 62 лет, 20 лет назад. Я получил квалификацию для пенсии, но Джени не выплачивала больше половины моей зарплаты (4 ребенка и много краткосрочных рабочих мест в школах, домах престарелых, и сотрудником магазина неполный рабочий день … таким образом, она получает половину моей пенсии). Подводя итоги, используя цифры с поправкой на инфляцию, я был удивлен, увидев, что наш счет социальной пенсии достиг 812 000 долларов на данный момент. Тем не менее, это вызвало новый взгляд на наше финансовое положение. Доход против расхода. Вот результаты:

Ежегодные доходы

Аннуитет $15,000
Проценты по IBond $12,000
Социальная пенсия $27,000
Прочие дивиденды $ 1,000
______
$55,700

Ежегодные расходы
Питание $6000
Коммунальные услуги $2500
Налоги $2700
Автомобиль $8000
Дом в Вудхэвен $3500
Услуги по уходу $2000
Медикаменты $2500
Медицинские услуги/Стоматология $6000
ТВ интернет $2400
HOA $1800
Другое $6600
_______
Total $44,000

Несколько небольших резервов.

Политика долгосрочного ухода для нас обоих.. Продажа и вследствие этого сокращение расходов на содержание Вудхэвена. У нас также есть запасной план расходов, который снижает наши расходы примерно на 5000 долларов в год. Просто отправлю вам сообщение, чтобы увидеть, как может выглядеть «20 лет спустя».  Приятно вернуться к друзьям.

С уважением, Боб

Мои выводы

История Боба показывает нам, что в отличие от философии Р. Кийосаки не стоит рассматривать вашу квартиру (дом) исключительно как пассив, поскольку деньги от ее продажи вы можете использовать как источник для жизни на пенсии.

Главное, чтобы к пенсии ваша жилая недвижимость не пришла в аварийное состояние и не обесценилась, для этого не рекомендую вам покупать вторичку (хрущевки, брежневки, старые панельки), поскольку их износ только будет нарастать, и не факт, что к моменту вашей пенсии они будут в цене. Жилье нужно периодически менять на новое, как автомобили, только период между заменой дольше.

При расчете возможности выхода на досрочную пенсию, особенно если вы ограничены в капитале, целесообразно рассмотреть вариант Боба — когда вы продаете жилье и этот капитал пускаете на расходы. Жить можно в меньшей площади или в более дешевой местности. Это может позволить вам отойти от дела на 5-10 лет раньше и наслаждаться жизнью. А наследники и без вашего наследства справятся: молодые заработают сами.