Роботизация и автоматизация: как выжить без работы

Роботизация придет на ваше рабочее место

Роботизация — это однозначно уже тренд.

Роботизация - потеря рабочих мест

Вчера смотрел на ютуб ролик, в котором робот в теплице собирал клубнику: захватывал своими пластмассовыми лапками по одной зрелой клубничке и аккуратно складывал в специальный короб с ячейками, наподобие пчелиных сот. И ни одной не повредил, а незрелые — оставил на потом. Робот их запомнил по координатам и потом вернется, чтобы собрать.

Производительность этого робота 2,5 кг. клубники в час (человек работает в 2 раза медленнее). И трудится работ без выходных и отпусков, 24 часа в сутки, без срывов, скандалов и забастовки.  Считайте, что рабочие места сборщиков клубники исчезли.

Читать далее

Портфель на ИИС. Июль 2018. Покупаем ВТБ и Газпром

Портфелю на ИИС 3 года 2 месяца.
Несмотря на общее снижение рынка, портфель вырос благодаря полученным дивидендам.
Простая доходность (не средневзвешенная) составила 49%.
Портфель на ИИС. Июль 2018. Покупаем ВТБ и Газпром

ВТБ

После выхода новости о том, что прибыль ВТБ за 1-ое полугодие составит 95-100 млрд. руб. (а за весь прошлый год было 120 млрд.),
я посчитал, что дивиденды могут вырасти на 30%, а цена акции — на 40%.
Соответственно срочно докупил ВТБ, удвоил позицию.

Читать далее

Повышают пенсионный возраст: инвестируй

IMG_4939.JPG

Повышают пенсионный возраст: что делать

Решение — создать пенсию себе самому

Для этого еще в молодости и среднем возрасте, когда у вас есть доходы (зарплата, прибыль от бизнеса), нужно покупать активы — акции и недвижимость.

Купить акции может себе позволить каждый, так как они не дорого стоят. Для покупки недвижимости требуется уже побольше капитал.

Ключевое свойство активов: акций и недвижимости — приносить деньги, когда вы не работаете. Причем, доходы — дивиденды и аренда, со временем растут.

Например, в 2008 году привилегированные акции Сбербанка можно было купить за 8 рублей. А теперь, в 2018 только размер дивидендов — 12 руб., превышает стоимость купленных акций. То есть каждый год вы получаете свою инвестицию обратно в виде дивидендов. Вот такие чудеса действительно бывают на фондовом рынке и не редко.

В недвижимости бывает похожий эффект. Реальный пример: объект куплен на стадии котлована за 4 млн. руб. Через 4 года после завершения строительства он приносит инвестору почти 1 млн. чистыми. Доходность 25% в год.

Для инвестиций очень важен период инвестирования и регулярность вложений. Чем дольше вы вкладываете, чем раньше начали, тем больше будет результат.

Хуже всего — ничего не делать, надеяться на авось и на детей. Дети, вероятно помогут, но по средствам. Эта помощь, скорее всего будет не на столько большая, чтобы вы могли путешествовать и реализовывать свои желания. И это понятно, ведь у детей будут свои семьи, дети и расходы. А если детей нет, то и помогать вам некому.

Нужно взять свое благосостояние в свои руки и начать инвестировать

Для того, чтобы не допустить ошибок и не потерять деньги, лучше доверить создание инвестиционного портфеля опытному знающему человеку, эксперту.

Поверьте, плата за консультации мала, по сравнению с тем, что можно потерять на рынке, инвестируя самостоятельно. Первые 3 года обычно вообще убыточные у самостоятельных инвесторов. Лучше этого не допустить, так как главное правило У. Баффета «Не теряй деньги».

Вы можете обратиться за формированием инвестиционного портфеля ко мне

Результаты можно посмотреть здесь.

Доходность НПФ vs индексный портфель и инфляция

Доходность пенс. накоплений 2004-2016 c водяным знаком.jpg

В продолжение темы выкладываю диаграмму.

Результаты исследования

  • все УК НПФ проиграли простому индексному портфелю (50% индекс ММВБ + 2% дивидендов; 50% гособлигации)
  • часть УК НПФ проиграла инфляции

Не вижу смысла участвовать в программе ИПК или добровольно перечислять средства в НПФ:

— если УК НПФ будет работать хуже инфляции, ваши деньги обесценятся за 30 лет и пенсии не будет;

—  вы гораздо больше заработаете, если вложите деньги в индексный портфель.

 

Данные и расчеты:

Расчет доходности УК НПФ сделан по данным ПФР.  Рассчитана ср. геом. доходность (формула в Excel «сргеом»).  О расчетах инфляции и доходности индексного портфеля см. здесь.

 

 

Платить ли 15% НДФЛ с зарплаты или 6% отдавать на пенсию в ИПК

В связи с нехваткой денег в пенсионном фонде государство предлагает гражданам самим позаботиться о своей пенсии путем добровольно-принудительного отчисления до 6% от зарплаты в ИПК (индивидуальный пенсионный капитал).

Если раньше 6% в накопительную часть пенсии платил работодатель, то теперь проценты будут вычитаться непосредственно из зарплаты работника.

А кто не захочет платить в ИПК, может быть наказан повышением НДФЛ до 15%. Такие обсуждения уже ведутся.

Depositphotos_63330407_m-2015.jpg

Идея о том, что человек должен сам позаботиться о своей пенсии правильная. Но не в принудительном порядке. На мой взгляд, инвестирование денег — дело добровольное. Нужно стимулировать население налоговыми льготами, проводить образовательные программы, а не повышать НДФЛ для тех, кто не хочет.

Возможно, человек инвестирует сам, без ИПК: покупает акции, недвижимость и т.д. Зачем для него повышать НДФЛ, если он уже создает себе будущую пенсию.

Я лично откажусь от внесения денег в ИПК, лучше будут платить 15% НДФЛ, по следующим причинам:

1. не уверен в надежности негосударственных пенсионных фондов (НПФ), куда будут перечисляться средства ИПК

Некоторые НПФ выкупаются олигархами, срастаются с финансово-промышленными группами (примеры можно найти в интернете). Есть риск, что пенсионные деньги могут быть использованы на сомнительные операции: покупку облигаций подконтрольных олигархам фирм для их спасения от банкротства, выдачу займов на активные поглощения компаний для строительства бизнес-империй и т.д. Конечно, работа по ужесточению требований к НПФ ведется, но риск пока большой.

2. все УК НПФ проигрывают индексным портфелям (ММВБ и гос. облигации), часть поигрывает инфляции, а некоторые вообще потеряли деньги

За период с 01.01.2004 по 31.12.2016 (13 лет вместе с 2016 годом):

  • индекс ММВБ вырос с 551,72 до 2232,72 пунктов без учета дивидендов (в 4,047 раз). Это составляет 11,35% годовых (здесь и далее приведена ср. геом. доходность). Но не учитывать дивиденды было бы не правильно. Точных данных по дивидендам индекса ММВБ у меня нет, поэтому консервативно прибавлю к доходности индекса еще 2%. Итого, доходность индекса ММВБ за 13 лет с моими условными дивидендами составит 13,35%.
  • за тот же период индекс гос. облигаций вырос со 131,57 до 413,58 пунктов (в 3,14 раза — 9,2% в год).
  • если сформировать простой портфель (50% акций, 50% облигаций), то его доходность составит 11,28% годовых.

По данным ПФР я рассчитал ср. геом. доходность УК НПФ с 2004 по 2016 годы. Доходность лучшего НПФ составила 9,36%. Далее идут доходности 8,27%; 8,24%; 8,06% ..вплоть до отрицательных значений (ого!).

Доходность УК ВЭБа портфель расширенный (молчуны) составила 6,29% годовых. А ср. годовая инфляция в РФ за указанный период составила 6,3%.

Вывод:

  • все УК НПФ проигрывают простому индексному портфелю (50% индекс ММВБ, 50% гособлигации). Вероятно, потому что мало денег держат в акциях, плохо управляют или берут большие комиссии;
  • часть УК НПФ проиграла инфляции;
  • есть такие УК НПФ, которые вообще потеряли часть денег вкладчиков и больше не работают.

Если за 13 лет УК НПФ проиграли индексным портфелям, а некоторые — инфляции, что же будет с вашими деньгами за 30-40 лет.. О приличной пенсии можно не мечтать.

3. не из чего выбрать

В России нет выбора индексных ПИФов. Те что есть — могут внезапно поднять комиссии в одностороннем порядке. А активным ПИФам я не верю в своем подавляющем большинстве, поскольку интересы управляющих не связаны с интересами пайщиков. УК берет деньги просто со всего портфеля, а будет там + или — не имеет значения. Когда УК НФП работает с добровольными вкладчиками, то она хоть стараться может гипотетически. А когда инвестирование будет вшито в систему пенсий, убежать вкладчики не смогут, тогда вообще можно положить ноги на стол, брать 1-2% со всех пенсионных денег и жить на Майями.

Если делать хорошую добровольную пенсионную систему, то нужно разрешить вкладчикам инвестировать их деньги через администратора в иностранные индексные фонды (Vanguard, Black Rock и другие), а не ограничивать их непрозрачными УК НПФ.

4. я хочу контролировать свои пенсионные деньги

Возможно для кого-то это не важно (?), но меня беспокоит ситуация, когда мои деньги из зарплаты будут уходить куда-то на сторону, и я не смогу ими распоряжаться, например, забрать часть досрочно. Да что говорить, даже отследить их реальную судьбу будет не просто. У меня будет ощущение, что их просто отобрали.

Если за меня деньги в ИПК внесет работодатель в составе страховых взносов — ок, пусть я не смогу ими распоряжаться, все равно не мои. А если эти деньги будут вычтены из зарплаты — это совершенно другое дело. Тут нужен полный контроль.

Решение

Мне уже очевидно, что хорошей государственной пенсии не будет, а будущее ИПК — туманно (вдруг опять через 10 лет заморозят или отменят). Что остается? Формировать инвестиционный портфель самим, чтобы обеспечить свое будущее.

Если вы хотите сформировать инвестиционный портфель, напишите мне на почту.

 

 

Распространенные заблуждения о пенсии

Depositphotos_47343373_s-2015.jpg

  • Я продолжу работать после выхода на пенсию

67% работающих американцев планируют работать после 65, но только 23% реально работают. Разные факторы могут заставить людей выйти на пенсию раньше, включая проблемы со здоровьем, проблемы с работой и семейные обязательства

  • Моя структура расходов не поменяется после выхода на пенсию

Инфляция выше для пенсионеров, чем для более молодых граждан, поскольку пенсионеры больше тратят на вещи и услуги, цены на которые растут быстрее всего. А именно: медицина и проживание с медицинским и социальным сопровождением

  • Я уже начал немного сберегать — все должно быть хорошо

В 2015 году только 48% работников и их супругов пытались рассчитать, сколько денег они должны инвестировать для обеспеченной старости. На самом деле денег может не хватить и вам придется работать

  • Пенсия еще так далеко, у меня много времени чтобы подумать об этом

Чем скорее вы начнете инвестировать, тем больше времени у вас будет, чтобы ощутить силу сложного процента. Начинайте инвестировать рано и регулярно. Ранние изъятия, займы и пропуски взносов могут привести к низким сбережениям и маленькой доходности

  • Я уже достиг целевой суммы инвестиций. Буду на пенсии тратить меньше

Расходы могут не уменьшиться в первые несколько лет пенсии. Некоторые расходы имеют тенденцию к уменьшению с возрастом, другие — к возрастанию

  • Если я буду изымать постоянную твердую сумму, все будет хорошо

Изъятие активов на волатильном рынке в первые годы пенсии может разрушить ваш портфель. Корректируйте ваш план и стратегию регулярно. Есть потенциальная опасность в инвестировании слишком консервативно и агрессивном изъятии из портфеля. Это увеличивает риск опустошения портфеля

  • Рынок слишком волатилен. Я лучше посижу в стороне немного и не потеряю деньги

Не избегайте волатильных времен, поскольку вы можете пропустить потенциальное рыночное ралли. Устанавливайте определенные инвестиционные цели и держите ориентир на них в долгосрочной перспективе, особенно в периоды волатильности и неопределенности

  • Я должен инвестировать консервативно, чтобы не рисковать пенсионными деньгами

Инвесторы пенсионного возраста имеют длительные временные горизонты в соответствии с возросшим возрастом жизни. Поддерживая в портфеле большую долю акций, вы сможете лучше идти в ногу с возрастающими ценами, обеспечивая соответствующий уровень жизни

По материалам исследования J.P. Morgan

История Золушки или как будущая пенсия превращается в тыкву

Как вам известно, отчисления в пенсионный фонд, которые за вас делает работодатель делятся между страховой и накопительной частью будущей пенсии. Если вы хотите, чтобы накопительная часть пенсии продолжала накапливаться, а уже заработанная — сохранилась, вы должны подать до 31 декабря 2015 заявление о переводе этой части пенсии в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию. Тех, кто этого не сделает, ждут жуткие последствия.

Во-первых, уже заработанная накопительная часть пенсии перейдет в страховую часть.

Во-вторых, накопительная часть пенсии больше формироваться и инвестироваться не будет.

Что такое страховая часть пенсии? Это некий общий котел по стране, куда скидываются все деньги работающих людей, и на эти деньги платятся пенсии текущим пенсионерам. То есть, ВАШИ ДЕНЬГИ РАСХОДУЮТСЯ СЕЙЧАС. А будут ли у государства деньги, чтобы выплатить вам пенсию, когда вы достигните ее? Не известно. Как ваша пенсия будет рассчитываться? Даже сами работники пенсионных фондов зачастую не могут разобраться, там какие-то баллы, коэффициенты. Лес густой. Одно ясно — будущей страховой пенсии хватит на хлеб и воду.

Поэтому я решил передать свою накопительную часть пенсии в НПФ. Какой выбрать — решайте сами. Я выбрал Лукойл-Гарант, потому что по активам — это один из самых крупных НПФ, существует более 10 лет, имеет хорошую доходность, высокий рейтинг надежности. Это не реклама.

Кстати, про последствия вашего бездействия подробно описано на их сайте.

Советую посмотреть картинки для убедительности.

Есть отличный сайт с рейтингами НПФ по доходности, сумме активов и надежности см. здесь. С его помощью вы сможете выбрать НПФ. Советую не брать НПФ, которые существуют меньше 10 лет и с маленькой суммой активов (до 10 млрд. руб.).

P.S.

Для тех, кто еще не испугался:

Например, на конец 2014 года накопленная доходность пенсий за 10 лет составляла:

— во Внешэкономбанке (он управляет пенсиями молчунов — тех, кто никуда не перевелся) — 86%
Лукой-Гарант — 133%
Инфляция — 143%.

Это означает, что инфляция съела почти 40% ваших пенсий, если вы в ВЭБ.