Многие жалуются, что подорожали квартиры и в стране высокая инфляция. Вместо этого нужно посмотреть на цифры, и порадоваться, потому что инфляция обесценивает ипотеку до такой степени, что вы можете получить квартиру в ипотеку дешевле ее текущей рыночной цены.
Читать далее
Прошло больше года с момента написания первой части статьи. За это время ипотечные ставки упали, рубль обесценился по отношению к доллару США, цены на недвижимость и котировки акций выросли. Правильным ли было решение не погашать ипотеку досрочно, а деньги инвестировать в акции — рассмотрим далее.
Читать далее
Центробанк допустил дальнейшее снижение ключевой ставки. Стоит ли в таких условиях погашать ипотеку досрочно или только ее рефинансировать каждые полгода, рассмотрим цифры.
Читать далее
Как известно, деньги — ресурс ограниченный. И нам приходится выбирать, на что его тратить. Зачастую денег после уплаты ипотечного платежа остается немного, и перед нами встает выбор: направить их на инвестиции, чтобы получить доход в будущем, или на досрочное погашение ипотеки, чтобы меньше платить сейчас. Рассмотрим эту дилемму далее.
Читать далее
Какое основное правило безопасности, если вы берете кредит, как купить квартиру бесплатно, как дождаться роста акций, и будут ли застройщики применять эскроу-счета — обо всем этом поговорим далее.
Как известно, в среднем ипотечный кредит закрывается за 7 лет. Выгодно ли это и какие есть ошибки при досрочном погашении, рассмотрим далее.
Преимуществом ипотеки перед накоплением своих средств на покупку квартиры является более ранее новоселье. На сколько лет раньше можно заехать жить в квартиру при ипотеке, и сколько мы теряем из-за этого — рассмотрим в статье.
Ccылка на irn.ru
Квартиры в Москве растут в цене с апреля 2018 года. В интернете мелькают фразы, что застройщики продают новостройки «по оверпрайсу», т.е. по завышенным ценам. И все равно люди их покупают. Является ли это признаком, что рынок перегрет, нужно ли ждать падения цен или покупать жилье сейчас в ипотеку, рассмотрим далее.
Перед покупателем всегда стоит вопрос, покупать ли квартиру сейчас в ипотеку или потом на свои. Плюсы покупки сейчас очевидны (не нужно переезжать с места на место, можно сделать дорогой ремонт, дают место в садике и т.п.). Поэтому рассмотрим неочевидные минусы.
Условия задачи: ипотека на 15 лет под 10%, первоначальный взнос 15% и аннуитетные платежи. См. график в калькуляторе.
Некоторые люди говорят: «зачем платить аренду чужому дяде, лучше возьму ипотеку, в свою квартиру буду вкладывать». Это не совсем так. Судя по графику первые 6-7 лет из 15-ти вы будете вкладывать в основном в проценты банку, а не в свою квартиру. А за 6-7 лет можно на квартиру и без ипотеки накопить.
Из первого минуса вытекает второй.
В приведенном примере если вы в первые 3 года рефинансируете кредит, то возьмете 90% от прежнего тела кредита в кредит заново. Это означает, что вы 2 раза будете платить проценты за одно и то же тело кредита. Пусть первый раз по более высокой ставке, второй раз — по более низкой.
Конечно, рефинансирование ипотеки снижает ежемесячный платеж в первые годы, когда проценты в ежемесячном платеже составляют наибольшую долю. Но меньший платеж — это лишь внешний эффект, а то что долг почти не уменьшился — это должно вас волновать.
Юридически, конечно, собственник вы, но экономически квартира не ваша. При просрочке оплаты вас выселят, а квартиру продадут с торгов.
Бытует такое мнение, что ипотека надежнее аренды. Мол, если глава семьи умрет, то из арендованной квартиры жену и детей выселят, а при ипотеке жильё останется. Открываю глаза: если у вдовы не будет дохода, то выселят и из ипотечной квартиры. Разницы нет.
На сколько вырастет цена квартиры от котлована до готовности? На 20-30% в современных реалиях. То время, когда квартиры вырастали в 2 раза после сдачи, давно ушло.
А сколько вы заплатите по ипотеке % за 2 года, пока квартира строится? Те же 20%. Экономии нет (или она минимальная и не стоит риска заморозки строительства).
А вот жить во время строительства вы будете в арендованном жилье, и одновременно платить и аренду и ипотеку. Аренда уже в минус. Не лучше ли покупать квартиру сразу перед сдачей или вторичку. Рисков точно меньше.
Люди торопятся покупать новостройки в ипотеку в надежде, что они вырастут существенно (на 50%-100%). Но сейчас недвижимость не растет. Значит торопится не стоит.
Идет бум строительства в Подмосковье. Покупатели видят низкие цены в рекламе и бегут покупать. Но, на мой взгляд, не все до конца осознают, что дешевизна увеличивает затраты времени жизни на дорогу в офис.
В Москве добираться до работы 1 час — это нормально, 1,5 часа — тяжеловато, 2 часа — очень тяжело (лучше сменить работу).
В ипотеку уж точно не стоит покупать квартиры, отдаленные от мест работы. Цена на них не вырастет, торопиться некуда. Квартира покупается не на один год, и лучше заплатить дороже и получить хорошую локацию, чем потом 15-20 лет терпеть неудобства.
При ипотеке вы скованы по рукам и ногам. Тяжело отдавать сразу часть зарплаты 7-10 лет подряд, даже не подержав ее в руках. Вы беспокоитесь о будущем, о кризисе и сокращении. Такие психологические издержки тоже являются существенным минусом ипотеки.
Выводы:
1. ипотека на квартиру имеет множество неявных минусов (от ненужной переплаты до психологических эффектов)
2. выгоднее покупать квартиру на свои.
Накопить на квартиру, просто откладывая деньги под подушку или в банк, вряд ли получится в среднем. Для этого нужно инвестировать с большей доходностью, чем дает вклад в банке. Такой процент могут дать только акции. И чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше вырастет портфель, так как доходность портфеля увеличивается с годами (сложный процент).
В качестве хобби я консультирую население по юридическим вопросам. Расскажу несколько историй про желание людей жить красиво прямо сейчас при отсутствии на то финансовых возможностей.
Женщина взяла в кредит 500 000 руб. на ремонт в квартире. После того, как ремонт был сделан, она лишилась работы и не смогла делать выплаты. Стали начисляться проценты и пени, сумма задолженности росла. Заемщица спрашивает, а можно ли подать на банкротство физлица и списать долги?
Подать конечно можно, но процедура банкротства не бесплатна и ведет к нищете и позору.
1) стоимость процедуры банкроства физлица около 40 000 руб. Плюс услуги юриста. Итого 70-120 000 руб.
2) во время процедуры описывается и реализуется имущество. Не очень приятно, когда у вас из дома будет вывозиться мебель и техника, особенно купленная на взятый кредит. Что подумают дети, что скажут соседи и родственники..
3) у должника забирается зарплатная карта. Финансовый управляющий в течение процедуры банкротства (а она может растянуться на год-1,5) выдает должнику только средства в размере прожиточного минимума. Это же совсем унизительно, когда должник выпрашивает свои же деньги у чужого дяди.
И как заемщице выйти из ситуации не понятно: долг растет, денег на процедуру банкротства видимо нет.
Вывод: нет денег на ремонт — не делай!
Женщине не давали кредит в банке, а она хотела купить шубу, поэтому попросила сестру взять кредит в МФО на себя, обещала платить. Прошло время, шуба куплена, кредит взят, а обладательница шубы не платит. Незадачливая заемщица (сестра шубовладелицы) спрашивает, что делать: проценты по кредиту в микрофинасовых организациях дикие, долги растут, а денег нет, звонят коллекторы.
Что делать вам: продавать имущество и погашать долг. А что делать с сестрой — сами разберетесь.
Выводы:
Семья купила квартиру в ипотеку. А дальше уже идут вариации историй:
Стандартный вопрос — что делать. Продавать квартиру и погашать долг. Сейчас даже квартиру в залоге у банка можно продать.
Вывод: