Перед покупателем всегда стоит вопрос, покупать ли квартиру сейчас в ипотеку или потом на свои. Плюсы покупки сейчас очевидны (не нужно переезжать с места на место, можно сделать дорогой ремонт, дают место в садике и т.п.). Поэтому рассмотрим неочевидные минусы.

1. За первые 3 года вы выплатите виде процентов банку 28,6% от кредита и только на 10% погасите основной долг

Условия задачи: ипотека на 15 лет под 10%, первоначальный взнос 15% и аннуитетные платежи. См. график в калькуляторе.

Некоторые люди говорят: «зачем платить аренду чужому дяде, лучше возьму ипотеку, в свою квартиру буду вкладывать». Это не совсем так. Судя по графику первые 6-7 лет из 15-ти вы будете вкладывать в основном в проценты банку, а не в свою квартиру. А за 6-7 лет можно на квартиру и без ипотеки накопить.

Из первого минуса вытекает второй.

2. При рефинансировании ипотеки вы платите проценты дважды

В приведенном примере если вы в первые 3 года рефинансируете кредит, то возьмете 90% от прежнего тела кредита в кредит заново. Это означает, что вы 2 раза будете платить проценты за одно и то же тело кредита. Пусть первый раз по более высокой ставке, второй раз — по более низкой.

Конечно, рефинансирование ипотеки снижает ежемесячный платеж в первые годы, когда проценты в ежемесячном платеже составляют наибольшую долю. Но меньший платеж — это лишь внешний эффект, а то что долг почти не уменьшился — это должно вас волновать.

3. Квартира в ипотеке не ваша, а банка

Юридически, конечно, собственник вы, но экономически квартира не ваша. При просрочке оплаты вас выселят, а квартиру продадут с торгов.

Бытует такое мнение, что ипотека надежнее аренды. Мол, если глава семьи умрет, то из арендованной квартиры жену и детей выселят, а при ипотеке жильё останется. Открываю глаза: если у вдовы не будет дохода, то выселят и из ипотечной квартиры. Разницы нет.

4. При покупке квартиры в ипотеку на котловане экономии нет

На сколько вырастет цена квартиры от котлована до готовности? На 20-30% в современных реалиях. То время, когда квартиры вырастали в 2 раза после сдачи, давно ушло.

А сколько вы заплатите по ипотеке % за 2 года, пока квартира строится? Те же 20%. Экономии нет (или она минимальная и не стоит риска заморозки строительства).

А вот жить во время строительства вы будете в арендованном жилье, и одновременно платить и аренду и ипотеку. Аренда уже в минус. Не лучше ли покупать квартиру сразу перед сдачей или вторичку. Рисков точно меньше.

Люди торопятся покупать новостройки в ипотеку в надежде, что они вырастут существенно (на 50%-100%). Но сейчас недвижимость не растет. Значит торопится не стоит.

5. Чем дешевле, тем дальше от работы

Идет бум строительства в Подмосковье. Покупатели видят низкие цены в рекламе и бегут покупать. Но, на мой взгляд, не все до конца осознают, что дешевизна увеличивает затраты времени жизни на дорогу в офис.

В Москве добираться до работы 1 час — это нормально, 1,5 часа — тяжеловато, 2 часа — очень тяжело (лучше сменить работу).

В ипотеку уж точно не стоит покупать квартиры, отдаленные от мест работы. Цена на них не вырастет, торопиться некуда. Квартира покупается не на один год, и лучше заплатить дороже и получить хорошую локацию, чем потом 15-20 лет терпеть неудобства.

6. Психология должника

При ипотеке вы скованы по рукам и ногам. Тяжело отдавать сразу часть зарплаты 7-10 лет подряд, даже не подержав ее в руках. Вы беспокоитесь о будущем, о кризисе и сокращении. Такие психологические издержки тоже являются существенным минусом ипотеки.

Выводы:

1. ипотека на квартиру имеет множество неявных минусов (от ненужной переплаты до психологических эффектов)

2. выгоднее покупать квартиру на свои.

Накопить на квартиру, просто откладывая деньги под подушку или в банк, вряд ли получится в среднем. Для этого нужно инвестировать с большей доходностью, чем дает вклад в банке. Такой процент могут дать только акции. И чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше вырастет портфель, так как доходность портфеля увеличивается с годами (сложный процент).