Идея откладывать деньги с молоду на свою обеспеченную старость благоразумна, поскольку на государственную пенсию нам вряд ли в России придется рассчитывать: пенсионый возраст хотят поднять, накопительные пенсии — отменить, а то, что накоплено — потратить сейчас. Количество работающих граждан на одного пенсионера со временем будет все уменьшаться (в 2030 г. до 1 работника на 2 пенсионеров). В этой ситуации государство, отменяя (замораживая) накопительную часть пенсии, фактически разрушает будущее благополучие людей и обрекает их на нищенское существование на пенсии. Как говорится, «спасение утопающего..»
Как же обеспечить себе достойную пенсию? Инструментов для этого много. В этой статье рассмотрим 2 из них: добровольное пенсионное страхование в рублях в российской компании и инвестирование в индекс ММВБ через ПИФ.
Почему в индекс ММВБ, а не облигации (депозиты)?
Потому что в долгосрочной перспективе акции дают большую доходность, чем облигации и депозиты и, в отличие от них, акции способны выиграть марафон у инфляции (хотя есть и другие мнения).
Почему ПИФ на индекс ММВБ, а не самостоятельный выбор акций или другие виды ПИФов?
Как показал анализ Дж. Богла, в США по результатам 30 лет 99,2% взаимных фондов (по нашему — ПИФы) проиграли фонду на индекс S&P 500, и что хуже — многие из них разорились. Вообщем статистика явно говорит, что шансов переиграть индекс нет и рисковать пенсионными деньгами не стоит.
Сравним добровольное пенсионное страхование и альтернативу (рисковое страхование + ПИФ на индекс ММВБ)
Выводы:
1. Главный риск добровольного пенсионного страхования в том, что в условиях высокой инфляции ваши вложения обесценятся и вы останетесь к пенсии ни с чем.
В качестве защиты от инфляции страховые компании предлагают каждый год увеличивать страховые взносы. Однако, это путь в никуда: вкладывать страховые взносы, чтобы они тоже обесценились. Причина проигрыша инфляции в том, что страховые компании вкладывают обычно в надежные облигации с невысокой доходностью, например, ОФЗ. Доходность по ним, как правило, ниже инфляции (даже официальной). Кроме того, часть %, полученных по ОФЗ, уходит в резервы страховой компании, тратится на выплаты по страховым случаям и изымается как вознаграждение СК. Остается 4-6%. В связи с этим сейчас для активных деловых людей вложение в пенсионное страхование в рублях в российской компании вряд ли имеет смысл.
2. Однако в то же время пенсионное страхование придает психологической стабильности.
И для тех, кто не хочет вообще ни в чем разбираться, не знает слово «акции», пенсионное страхование подойдет. Доходность чуть ниже депозита, но есть покрытие рисков.
P.S. Выводы представляют субъективное мнение автора и каждый должен решать сам. Однако полагаю, что приведенные аргументы будут полезны при принятии вами решения.