Многие считают, что за рубежом (например, в США) пенсионеры хорошо живут: имеют свой большой дом, автомобили, хорошую одежду, путешествуют по миру. Так ли это? За счет чего реально живут американские пенсионеры — рассмотрим далее.
Источник информации — социологическое исследование центра «Трансамерика» по 2017 год.
Основные источники доходов американских пенсионеров
- Собственные сбережения и инвестиции — 78%
- Социальная пенсия от государства — 72%
- Работа по найму после выхода на пенсию — 41%
Главный источник дохода на пенсии (из представленных выше):
- Собственные сбережения и инвестиции — 37%
- Социальная пенсия — 26%
- Работа по найму — 14%
Как мы видим, картина не такая радужная: большинство американцев полагается, в том числе, на социальную пенсию (которая мала), причем для 26% эта пенсия является главным источником доходов. То есть эти люди фактически в нищете. Почти половина американцев собирается работать по найму после выхода на пенсию. От хорошей жизни работать не пойдешь в старости.
Только 37% американцев собираются жить на свои инвестиции и сбережения. Оказалось не так уж много обеспеченных пенсионеров в США, как мы думали. Но нам есть чему поучиться: у нас только у 1,5% населения страны есть брокерские счета.
Сколько пенсионных накоплений у американцев
В среднем (медиана) всего 62 000 $. Это очень мало. Если предположить, что пассивный доход от пенсионных накоплений составляет 4% в год, то это составляет 2480$ в год. Жить на эти деньги не возможно.
Большинство американцев (медиана) при этом отметили, что им нужно не менее 0,5 млн. $ накоплений для жизни на пенсии.
Таким образом, пенсионные накопления не покрывают нужды. И большинству американцев придется работать в старости или жить на маленькую социальную пенсию.
Для справки в среднем социальная пенсия может достигать 1400$, что едва хватает, чтобы не скатиться в нищету. И далеко не все такую сумму получают — многие получают меньше. Не нужно примерять эту сумму на российские цены. В США все дороже, особенно услуги.
Конечно, есть среди приведенных слайдов группа пенсионеров с накоплениями выше 250 тыс. $, но очень низкое медианное значение пенсионных накоплений.
Инвестиционные портфели американских пенсионеров
Распределение активов:
- Смешанные портфели (в равных пропорциях акции, облигации, кэш) — 40%
- В основном акции — 20%
- В основном облигации и кэш — 19%
В основном портфели у американских пенсионеров составлены правильно. В старшем возрасте нужно иметь большую долю облигаций или вообще полностью быть в них, а акций иметь относительно немного, поскольку уже не время рисковать. На пенсии нужно больше заботиться о сохранности инвестиций, чем о прибыльности, поскольку если потеряешь деньги, уже на работе не заработаешь. Пенсия — это время проживать свои инвестиции/сбережения, для чего прекрасно подходят облигации и кэш.
45% американцев пользуются услугами финансового консультанта.
И я вижу связь, почему так хорошо составлены у них инвестиционные портфели. У нас же людям жалко денег: они лучше проиграют их на спекуляциях, сожгут в очередной пирамиде, проедят в ресторанах, чем заплатят профессиональному консультанту за создание портфеля, который будет кормить их десятилетиями на пенсии.
По моим наблюдениям это особенность «совкового» мышления: нашим людям проще заплатить никому неизвестной организации (пусть это будет ООО «Рога и копыта»), чем конкретному человеку. Может быть это последствие коммунального общежития, когда человек — человеку недруг..
Финансовая грамотность американцев
Долги:
- По кредитным картам (57-63%)
- Долг за автомобиль (38-43%)
Эти данные говорят о низкой финансовой грамотности, поскольку потребительские кредиты тратятся на потребление и не создают активов и пассивного дохода. Они только ухудшают финансовое положение семьи.
Самая большая финансовая проблема прямо сейчас:
- Выплатить долг по кредитной карте — 15%
- Покрыть базовые потребности для выживания — 18%
- Сбережения для пенсии — 21%
- Сбережения — 13%
Как мы видим, есть значительная часть населения, для которой проблематично выплатить долг по кредитке и просто заплатить за еду, одежду, коммунальные услуги и т.д. Это бедные.
Сколько отложено на «черный день» — в среднем всего 5000$. Это очень мало.
И все таки, богаты ли американские пенсионеры
Вырастили ли они курочку, несущую золотые яйца:
- Да — 24%
- Скорее «да» — 32%
Выводы:
1. Обеспеченная жизнь на пенсии для большинства американцев недоступна и их ждет бедность
Значительная часть американцев имеет недостаточную финансовую грамотность, поскольку завязли в потребительских долгах и не могут покрыть текущие расходы на жизнь.
Большая часть американцев рассчитывает в качестве главного источника дохода в старости на социальную пенсию, которая едва покрывает расходы на жизнь.
В среднем американцы имеют очень низкие пенсионные накопления (62000$), которые не позволят им финансировать расходы на пенсии. Поэтому почти половина американцев пойдет работать после выхода на пенсию.
2. Но в США есть средний класс (20-30%), который воплотил «американскую мечту» на пенсии
У таких людей есть значительные пенсионные накопления, они рассчитывают после выхода на пенсию жить за счет своих инвестиций. Их инвестиционные портфели грамотно сформированы, почти в половине случаев — привлеченными финансовыми консультантами, и стали «курочкой, которая несет золотые яйца».
3. Я полагаю, что нам есть чему поучиться и куда стремиться
Конечно, я далек от утопии, что все население России станет скоро жить хорошо. Но нужно стремиться к формированию такого же, как в США, финансово грамотного среднего класса (20-30%), который будет сам отвечать за свою жизнь на пенсии: инвестировать смолоду, а не проматывать все деньги на текущее потребление. Для этого нужно поменять кардинально психологию: пора прекратить надеяться на государство и работодателя, пора строить свое финансовое будущее самостоятельно.