Как вы знаете, в субботу (01.06) наша ассоциация провела конференцию по портфельным инвестициям. В кулуарах мне встретился агент, продающий полисы рискового страхование жизни и здоровья зарубежной страховой компании. Страховой агент убеждал меня в необходимости страхования (а как иначе ему было поступать, если это его хлеб), и предлагал партнерство. Я уклонялся, поскольку полноценный спор с ним был бы бесполезен. Но вот что я думаю по поводу рискового страхования.
В современном мире рекламы и масс-медиа потребности у потребителей не возникают сами, они формируются. Это навязанные, внушенные потребности, которых на самом деле нет. И одним из инструментов внушения является страх, чем и пользуются страховые агенты.
Главный их аргумент: «а что будет с вашей семьей, если вы умрете или серьезно заболеете/получите инвалидность. Позаботьтесь о семье и детях (авт.- страхового агента), купите полис страхования».
И вы под влиянием внушенного страха покупаете полис с ежегодными взносами. Правда через 1-2 года внушенный страх проходит и вы перестаете платить за полис.
Не встречал человека, который платил бы за полис страхования жизни и здоровья десятилетиями. О чем это говорит — о том, что реальной потребности в этом инструменте у людей нет.
Есть полисы важные и нужные — те, которыми можно воспользоваться здесь и сейчас. Например, полис ДМС — вы ходите в поликлинику, лечитесь и реально ощущаете пользу от полиса. Или ОСАГО — иметь его просто обязательно, если у вас есть автомобиль. Или КАСКО — я сам попадал в небольшое ДТП и мне компенсировали ремонт автомобиля, цена ремонта равнялась стоимости 2-х годовых полисов КАСКО. Или полис для международных путешествий, когда вы занимаетесь альпинизмом, нужно оплатить вертолет, чтобы он вас вывез с высоты в случае травмы.
А вот со страхованием жизни и здоровья — все сложнее. Процент людей, которые в трудоспособном возрасте (т.е. до пенсии) заболевают серьезными заболеваниями, исключающими любую трудовую деятельность и требующих дорого лечения, невысок. А иначе бы страховая деятельность была бы нерентабельна.
Большинство болезней приходит в старости, когда вас ни одна страховая компания не застрахует. Многие заболевания лечатся в рамках ОМС в государственных мед. учреждениях. Таким образом, необходимость страхования жизни и здоровья по моему мнению переоценена.
А еще бывает множество оговорок и исключений мелкими буквами в полисе, и когда вы обратитесь по полису, за который платили 15 лет взносы, страховая может вам просто отказать. Например, некоторые компании авто-страхования без суда ничего принципиально не выплачивают: авось потребитель не захочет судиться и махнет рукой.
Еще один аргумент: это ваша вера, религия. Если вы считаете, что все предопределено, то и волноваться не о чем, тем более о том, что будет после вашей смерти.
Если у вас нет полиса страхования — это не проблема. Проблема когда у вас нет инвестиций
Гораздо важнее, чтобы у вас были инвестиции. Потребность в инвестициях — не надуманная, а настоящая, жизненная, потому что всем нужны деньги. Все хотят их заработать и приумножить. Лучше пусть у вас будут живые деньги, чтобы оплатить свое лечение самостоятельно где вы хотите, чем кланяться страховым компаниям, носить справки и идти по указке в то учреждение и к тому врачу, которые вам определили, а не туда, где качественнее лечат.
Мне нравится позиция одного из экспертов в области инвестиций: вместо полиса страхования, лучше сделайте красную папочку, в которой укажите, куда ваши инвестиции вложены, где и как снять деньги, в случае чего. И это будет являться защитой.
Мне могут возразить: что делать тем, кто еще не накопил достаточно инвестиций, чтобы они покрыли лечение. Пользоваться государственными возможностями (ОМС).
Конечно вы можете купить полис страхования, но главное, чтобы это было вашей личной глубинной потребностью, а не навязанной страховым агентом идеей.