Страхование является неотъемлемой частью инвестиционной стратегии
Представьте, что у человека произошел несчастный случай или тяжелая болезнь и ему потребовалась крупная сумма денег на лечение (500 тыс — 1 млн — 2 млн). А в это время процентные ставки выросли, вследствие чего акции и долгосрочные облигации одновременно и серьезно упали. Портфель в минусе. В результате инвестору придется продать свои активы в убыток. Для многих это может означать провал инвестиционной карьеры, поскольку заработать потраченную сумму трудно, и на это уйдут долгие годы. Некоторым людям активов вообще может не хватить на лечение и придется брать в долг.
Страхование от несчастных случаев поможет быстро получить необходимую сумму на лечение и предотвратить потерю капитала.
Страхование от инвалидности
Поможет поддержать уровень жизни на какой-то период.
Страхование жизни
Если у вас есть иждевенцы (дети, пожилые родители), то желательно позаботиться о них на случай своей смерти (все же родные люди). При потере кормильца страховая компания выплатит им средства, достаточные для поддержания приемлемого уровня жизни в течение определеного времени (например, года).
Страхование от критических заболеваний
Чем больше вам лет, тем актуальнее оно становится. Может в 30 лет и не нужно, а вот в 40 уже очень рекомендуется. Лечение очень дорогое.
При этом страховая премия по указанным видам страхования низка — 0,5% — 1% от страховой суммы. Можно сказать, что путем небольших вложений мы обеспечиваем сохранность своего капитала.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни предполагает накопление денег к определенному сроку для определенной цели (покупка машины, квартиры, обучение детей). Если идет речь о классических программах, то деньги инвестируются в надежные облигации. Доходность 2-5% в год в рублях. Может быть дополнительный инвестиционый доход, а может и не быть. Согласитесь, доходность низкая. А в случае роста курса доллара, инфляция, к сожалению, съест все ваши накопления.
Почему такая низкая доходность? Потому что: А. Страховая компания часть средств отчисляет в резерв. Б. Инвестирует в основном в ОФЗ (доходность — 8%). В. Часть средств забирает себе как вознаграждение.
В связи с низкой доходностью, большого смысла в накопительном страховании жизни я не вижу.
Купите обычную рисковую страховку (без накопления средств), а деньги вложите в ОФЗ. В итоге получите большую доходность, а страховая защита будет примерно та же.
Инвестиционное страхование и пенсионное страхование
Это темы для отдельных постов. В каждом есть свои плюсы и минусы.
Мой опыт
Второй год я приобретаю полис страхования жизни. Он включает также страхование от несчастных случаев, инвалидности и критических заболеваний. А также компенсацию расходов на госпитализацию.
Выбор компании
Советую выбирать лидеров страхования жизни согласно рейтингам страховых выплат или кол-ва клиентов. При этом у компании должны быть высокие международные и национальные рейтинги (А-уровня). У меня еще более строгая методика отбора: выбираю только крупные иностранные компании. Отечественным не очень доверяю.