Что делать, если маленькая зарплата и на инвестиции не хватает

В свой публичный портфель на ИИС я инвестирую 30 000 руб. в месяц. Это небольшая сумма для крупных городов. Но у многих людей и такую сумму не получается выделить по причине низкой зарплаты. Мне задают вопросы в комментариях, что же делать в такой ситуации.

Depositphotos_35271777_s-2015.jpg

1. Переехать в Москву из региона и построить карьеру

Скажу очевидную вещь, что уровень оплаты в Москве выше, чем в регионах. Конечно, легче всего на форумах жаловаться на жизнь, ругать правительство и завидовать москвичам, но ничего это не изменит, зарплату вам не повысят.

На работу из регионов берут, главное чтобы специалист был грамотный и ответственный, никакого предубеждения нет. Первые годы, конечно, будет не просто, но потом при должном старании все сложится. Если у вас семья в регионе, то можно снять недорогое жилье в ближнем Подмосковье и перевести ее.

Пожалуй, самое большое препятствие — у вас в голове: «хочу большую зарплату, но не хочу переезжать». Это 2 несовместимых желания. Жизнь не обязана подстраиваться под вас, она большая — а вы маленький. Вы должны под нее подстроиться: переехать туда, где лучше.

2. Продвинуться по карьере в Москве. Найти работу по душе

Если вы уже живете в Москве, а платят вам мало и не продвигают, тому могут быть разные причины:

1) рутинная механическая работа

Надеяться и обманывать себя незачем. Кассиру никогда не будут платить как директору. Смените работу, устройтесь как специалист. А если нет образования — получите, пусть даже это займет 3-5 лет. Вложения того стоят.

2) карьерный застой

Стоит втянуться во что-то новое в своей компании: взять ответственность за новый проект/участок работы, предложить что-то свое. А если не получается — сменить работу.

3) низкооплачиваемая профессия / сфера деятельности

Часто бывает, что люди с высшим образованием получают мало (работают чиновником, учителем, врачом, ученым и т.д.). Тогда можно попробовать себя в коммерческом секторе. А если не хочется покидать свое основное место работы — найти заработок на стороне (опять же в коммерческой сфере).

Главное, чтобы работа нравилась (ну хотя бы на 70-80%). А если не нравится, тогда и особых достижений не будет, карьеру не построишь, да и жизнь будет видеться в серых тонах.

3. Свой бизнес

Очень привлекательная, но сложно реализуемая вещь. Получается у 5-6% населения. Смысла ее описывать не вижу, так как для тех, кто не может заработать на инвестиции хотя бы 30 000 руб. в месяц, бизнес — не в их реальности. Лучше читайте пункт 2.

Если вам все это не нравится, есть другой путь — в области религии

Принять все как есть и довольствоваться существующим уровнем жизни. Только не жаловаться и не завидовать, а действительно не привязываться к материальным желаниям, стать духовным человеком. Это хороший путь, и возможно он приведет своих последователей к лучшим результатам, чем инвесторов (так как инвесторы подвержены жадности и страху).

Но в то же время, предполагаю, что и инвестор может развиваться в духовной сфере. Одно другому не мешает.

 

Доходность НПФ vs индексный портфель и инфляция

Доходность пенс. накоплений 2004-2016 c водяным знаком.jpg

В продолжение темы выкладываю диаграмму.

Результаты исследования

  • все УК НПФ проиграли простому индексному портфелю (50% индекс ММВБ + 2% дивидендов; 50% гособлигации)
  • часть УК НПФ проиграла инфляции

Не вижу смысла участвовать в программе ИПК или добровольно перечислять средства в НПФ:

— если УК НПФ будет работать хуже инфляции, ваши деньги обесценятся за 30 лет и пенсии не будет;

—  вы гораздо больше заработаете, если вложите деньги в индексный портфель.

 

Данные и расчеты:

Расчет доходности УК НПФ сделан по данным ПФР.  Рассчитана ср. геом. доходность (формула в Excel «сргеом»).  О расчетах инфляции и доходности индексного портфеля см. здесь.

 

 

Платить ли 15% НДФЛ с зарплаты или 6% отдавать на пенсию в ИПК

В связи с нехваткой денег в пенсионном фонде государство предлагает гражданам самим позаботиться о своей пенсии путем добровольно-принудительного отчисления до 6% от зарплаты в ИПК (индивидуальный пенсионный капитал).

Если раньше 6% в накопительную часть пенсии платил работодатель, то теперь проценты будут вычитаться непосредственно из зарплаты работника.

А кто не захочет платить в ИПК, может быть наказан повышением НДФЛ до 15%. Такие обсуждения уже ведутся.

Depositphotos_63330407_m-2015.jpg

Идея о том, что человек должен сам позаботиться о своей пенсии правильная. Но не в принудительном порядке. На мой взгляд, инвестирование денег — дело добровольное. Нужно стимулировать население налоговыми льготами, проводить образовательные программы, а не повышать НДФЛ для тех, кто не хочет.

Возможно, человек инвестирует сам, без ИПК: покупает акции, недвижимость и т.д. Зачем для него повышать НДФЛ, если он уже создает себе будущую пенсию.

Я лично откажусь от внесения денег в ИПК, лучше будут платить 15% НДФЛ, по следующим причинам:

1. не уверен в надежности негосударственных пенсионных фондов (НПФ), куда будут перечисляться средства ИПК

Некоторые НПФ выкупаются олигархами, срастаются с финансово-промышленными группами (примеры можно найти в интернете). Есть риск, что пенсионные деньги могут быть использованы на сомнительные операции: покупку облигаций подконтрольных олигархам фирм для их спасения от банкротства, выдачу займов на активные поглощения компаний для строительства бизнес-империй и т.д. Конечно, работа по ужесточению требований к НПФ ведется, но риск пока большой.

2. все УК НПФ проигрывают индексным портфелям (ММВБ и гос. облигации), часть поигрывает инфляции, а некоторые вообще потеряли деньги

За период с 01.01.2004 по 31.12.2016 (13 лет вместе с 2016 годом):

  • индекс ММВБ вырос с 551,72 до 2232,72 пунктов без учета дивидендов (в 4,047 раз). Это составляет 11,35% годовых (здесь и далее приведена ср. геом. доходность). Но не учитывать дивиденды было бы не правильно. Точных данных по дивидендам индекса ММВБ у меня нет, поэтому консервативно прибавлю к доходности индекса еще 2%. Итого, доходность индекса ММВБ за 13 лет с моими условными дивидендами составит 13,35%.
  • за тот же период индекс гос. облигаций вырос со 131,57 до 413,58 пунктов (в 3,14 раза — 9,2% в год).
  • если сформировать простой портфель (50% акций, 50% облигаций), то его доходность составит 11,28% годовых.

По данным ПФР я рассчитал ср. геом. доходность УК НПФ с 2004 по 2016 годы. Доходность лучшего НПФ составила 9,36%. Далее идут доходности 8,27%; 8,24%; 8,06% ..вплоть до отрицательных значений (ого!).

Доходность УК ВЭБа портфель расширенный (молчуны) составила 6,29% годовых. А ср. годовая инфляция в РФ за указанный период составила 6,3%.

Вывод:

  • все УК НПФ проигрывают простому индексному портфелю (50% индекс ММВБ, 50% гособлигации). Вероятно, потому что мало денег держат в акциях, плохо управляют или берут большие комиссии;
  • часть УК НПФ проиграла инфляции;
  • есть такие УК НПФ, которые вообще потеряли часть денег вкладчиков и больше не работают.

Если за 13 лет УК НПФ проиграли индексным портфелям, а некоторые — инфляции, что же будет с вашими деньгами за 30-40 лет.. О приличной пенсии можно не мечтать.

3. не из чего выбрать

В России нет выбора индексных ПИФов. Те что есть — могут внезапно поднять комиссии в одностороннем порядке. А активным ПИФам я не верю в своем подавляющем большинстве, поскольку интересы управляющих не связаны с интересами пайщиков. УК берет деньги просто со всего портфеля, а будет там + или — не имеет значения. Когда УК НФП работает с добровольными вкладчиками, то она хоть стараться может гипотетически. А когда инвестирование будет вшито в систему пенсий, убежать вкладчики не смогут, тогда вообще можно положить ноги на стол, брать 1-2% со всех пенсионных денег и жить на Майями.

Если делать хорошую добровольную пенсионную систему, то нужно разрешить вкладчикам инвестировать их деньги через администратора в иностранные индексные фонды (Vanguard, Black Rock и другие), а не ограничивать их непрозрачными УК НПФ.

4. я хочу контролировать свои пенсионные деньги

Возможно для кого-то это не важно (?), но меня беспокоит ситуация, когда мои деньги из зарплаты будут уходить куда-то на сторону, и я не смогу ими распоряжаться, например, забрать часть досрочно. Да что говорить, даже отследить их реальную судьбу будет не просто. У меня будет ощущение, что их просто отобрали.

Если за меня деньги в ИПК внесет работодатель в составе страховых взносов — ок, пусть я не смогу ими распоряжаться, все равно не мои. А если эти деньги будут вычтены из зарплаты — это совершенно другое дело. Тут нужен полный контроль.

Решение

Мне уже очевидно, что хорошей государственной пенсии не будет, а будущее ИПК — туманно (вдруг опять через 10 лет заморозят или отменят). Что остается? Формировать инвестиционный портфель самим, чтобы обеспечить свое будущее.

Если вы хотите сформировать инвестиционный портфель, напишите мне на почту.

 

 

«Если услышите, что я вложил хоть доллар в Россию — значит, меня похитили инопланетяне» У. Баффет

В последнее время очень популярно писать в разных блогах, цитировать и репостить, что сказал У. Баффет своим акционерам в очередном письме. Если занять время нечем, то конечно можно почитать.

Только к инвестициям в фондовый рынок России то, что говорит У. Баффет, никакого отношения не имеет. У нас развивающийся рынок, характеризующийся высокими политическими рисками, незащищенностью прав миноритарных акционеров, сырьевой структурой экономики, и известный оракул никогда бы сюда деньги не вложил.

А мы вкладываем, потому что:

  1. хотим много заработать (при этом понимаем, насколько велики риски в России)
  2. мы здесь живем и понимаем обстановку
  3. не такой большой доход, чтобы полноценно инвестировать зарубежом

Мотивация vs конкретика

Вконтакте каждый день кто-то репостит мысли миллионеров, в том числе У. Баффета.

Сколько миллионеров не цитируй, ни рубля в кармане не появится. Пора уже заканчивать цитирование мотивирующей литературы.

Хорошо, если вы в начале пути, насладитесь месяц другой мотивацией, а дальше то нужно изучать и применять конкретику. Инвестиции как раз в конкретике: фундаментальном анализе, оценке бизнеса компаний и т.д.

Или если у вас другие интересы, доверьте инвестиции консультанту, а сами растите в профессии, делайте бизнес, зарабатывайте деньги для инвестиций.

P.S. Ссылка на цитату У. Баффета

http://www.e-c-m.ru/jour/article/view/57

Говорил он это реально или нет, но его инвестиционная компания Berkshire Hathaway по данным открытых источников в российские акции не инвестирует. http://www.cnbc.com/berkshire-hathaway-portfolio/

Портфель на ИИС. Март 17. Рыночная коррекция и НКНХ

Рыночная коррекция повлияла и на мой портфель.
Доходность снизилась с 77% в феврале до 54,5% в марте.
Всего портфель ведется 1 год 10 месяцев.
Портфель на ИИС. Март 17. Рыночная коррекция и НКНХ
Но в коррекции заложены и большие плюсы. Я очень дешево купил хорошие и перспективные акции, как в портфель на ИИС, так и в дивидендный. В дивидендном портфеле пришлось даже продать с прибылью пару акций, чтобы купить упавшие и перспективные.
В этом месяце внес на ИИС очередные 30 000 руб., купил электроэнергетику.

Неприятной для меня оказалась ситуация с отказом НКНХ от выплаты дивидендов по прив. акциям. Они есть у меня в обеих портфелях, причем в дивидендном портфеле цена уже ушла ниже средней.
Продать не успел. Для себя вижу 2 варианта событий:
А. Жду выкупа и продаю дороже
Б. Жду окончания строительства этиленового комплекса в 2020 и получаю дивиденды.
Посмотрим, как будет развиваться ситуация.

Распределение активов равномерное
Портфель на ИИС. Март 17. Рыночная коррекция и НКНХ
В динамике доходности пока откат.
Портфель на ИИС. Март 17. Рыночная коррекция и НКНХ
СЧА вернулась к миллиону.
Портфель на ИИС. Март 17. Рыночная коррекция и НКНХ

Вообщем я рад этой коррекции. Я купил дешево 4 очень сильных эмитента.
В моменты сильных коррекций вспоминаешь, как хорошо иметь облигации в портфеле, чтобы поменять на упавшие акции.

Думаю, что в див. отсечкам в мае — июне будем значительно выше.

Что делать если рынок падает

Depositphotos_34469281_s-2015.jpg

1. Сохранять спокойствие

Лучше вообще не смотреть на котировки недели две, а лучше месяц. Чем реже инвестор смотрит на рынок, тем лучше его результаты, так как он избегает поспешных, импульсивных, и, как следствие, убыточных решений.

Есть множество историй, когда купив акции Газпрома / Сбербанка люди забывали про них на десять лет, а потом обнаруживали себя миллионерами.. не рублевыми =)

Падение — это неотъемлемая характеристика рынка, такая же как рост. Стоимость портфеля может как расти, так и падать. Краткосрочные колебания не важны, важен долгосрочный (многолетний) результат.

По существу, движения рынка в краткосрочной перспективе не предсказуемы. Зато на долгосрочной (15-20 лет и больше) акции в среднем по миру растут на 5% в год выше инфляции, облигации — на 2%. Вы все равно разбогатеете, если будете сохранять позиции в акциях / облигациях и не продавать себе в убыток. Время на вашу пользу.

2. Не брать плечи (маржинальный кредит)

Если акции сильно упали вам может показаться, что пора взять плечи (маржинальный кредит), чтобы заработать на отскоке. Но падение может продолжится еще много-много дней, и когда у вас будет не хватать обеспечения по кредиту из-за снижения портфеля, вас закроют в убыток (по иронии судьбы как раз перед ростом). Вот так обычно и теряют деньги на бирже.

3. Не продавать упавшие акции

Если акция упала, это не значит, что вы что-то потеряли. Цена на акцию — это одно, а внутренняя стоимость (реальная оценка бизнеса компании) — это другое.

Предположим, чистые активы компании (за вычетом долгов) стоят 100 руб. А на бирже цена на акции упала со 100 руб. до 50 руб. Вы что-то потеряли? Нет. Активы никуда не исчезли, бизнес по-прежнему работает, приносит прибыль.

Потеряете вы только, когда продадите себе в убыток.

Конечно, я рассмотрел упрощенный пример. Бывают случаи, когда можно обменять одну упавшую акцию на другую (тоже упавшую, но более перспективную, или гораздо больше упавшую, или менее рискованную и т.д.). Но это нужно делать только на основе фундаментального анализа. Да и то, не увлекаться. Так можно и до спекуляций докатиться.

4. Обратиться к консультанту

Инвестиционный консультант не только выполняет для вас функции аналитика (исследует компании и выявляет среди них перспективные, недооцененные), но и оказывает психологическую поддержку.

Опыт инвестиций  у инвестиционного консультанта длительный (у меня уже например 10 лет), он переживал и кризисы и рост рынка и знает как к этому относиться.

Поверьте — удержать инвестора от поспешных убыточных решений, успокоить, это много стоит. От этого вообще может зависеть, станете ли вы богатым или нет.

Такой сервис вы получите, если будете работать с инвест. консультантом (например, со мной). Ни один ПИФ, брокер не окажет вам индивидуальную поддержку и помощь.

P.S.

Что я сейчас делаю со своими портфелями.

  1. в дивидендном портфеле я фиксирую ряд прибыльных позиций и перекладываюсь в более выгодные и перспективные компании (смена 2-3 эмитентов). Очень уж дешево сейчас все.
  2. в портфеле ИИС внес очередные 30 000 руб. и купил нового эмитента. Никакие перестановки не делал.

ЦБ РФ разработал ограничения для инвесторов на рынке (концепция)

http://www.cbr.ru/finmarkets/files/170209.pdf

Пока детали не совсем ясны: как будет осуществляться профилирование и т.д. Но ясен тренд: чем меньше денег вы инвестировали, тем меньший круг возможностей вам будет доступен.

Как тут не вспомнишь поговорку: «Богатые богатеют, бедные беднеют.»

К сожалению, часть выгодных акций находится в 3-м котировальном списке биржи. А это значит, что если у вас на счете меньше 400 000 руб., вы их купить не сможете.

Пока не введены новые правила (думаю, не раньше 2018 года) инвестируйте, чтобы накопились деньги на брокерском счету и вам были доступны выгодные акции.

P.S. Интересно, что ПИФы FinEx, которые часто предлагаются в качестве пассивных инвестиций, находятся также в 3-м котировальном списке, и большинству начинающих инвесторов будут не доступны. Очень странно..

 

 

ООН: 2/3 рабочих мест в развивающихся странах могут исчезнуть из-за роботов

нет вакансий.png

Вы можете потерять работу. Роботы и компьютеры постепенно вытесняют людей из сфер:

  1. физического труда
  2. интеллектуального труда

Физический труд

Уже сейчас в развитых странах (США, Европе, Японии) многие производства работают почти без людей: угольные шахты, автомобильные заводы и другие. Да и Китай активно догоняет в роботизации («компания Foxconn заменит 60 000 сотрудников роботами»). Такси и грузовики на автопилоте, летающие дроны — курьеры оставят без работы миллионы водителей, курьеров. Список можно продолжать.

Интеллектуальный труд

В сфере интеллектуального труда не лучше. В офисе не отсидеться! 

Под ударом юристы:«Сбербанк заменит 3000 юристов роботами».

Под ударом бухгалтеры: «В Минфине предупредили о скором исчезновении профессии бухгалтера«.

Автоматизация и компьютеризация бизнес-процессов выгонит на улицу секретарей, менеджеров и многих других офисных работников.

С роботами и компьютером проще и дешевле. Не нужно платить зарплату, нет больничных и отпусков, нет конфликтов, не нужно мотивировать, качество высокое, роботы и компьютеры не ошибаются. Одни плюсы.

Будущее наступило. Уже есть проекты в Европе, когда предлагается оставшимся без работы гражданам платить некий безусловный доход по факту гражданства. «Илон Маск: Роботы подсадят людей на пособия и безусловный базовый доход»

Скорее всего, он будет нищенский, и его будет еле хватать на базовые потребности.

Что же делать если ваше рабочее место под угрозой

В новом капитализме дешевле производить без работников, прибыль больше.

Вы не можете остановить роботизацию и автоматизацию, но вы можете стать капиталистом. Инвестируйте в акции компаний, создайте себе инвестиционный портфель и пассивный доход, пока роботы не лишили вас денег.

P.S. Есть еще один путь — творческие профессии и свой бизнес. Я верю, что все люди потенциально могут этим заниматься, но не все готовы, не все раскрыли себя и свой талант. Для этого нужно заниматься саморазвитием.

Одно другого не отменяет: создайте себе инвест. портфель и занимайтесь саморазвитием. Но если у вас нет инвестиций, вы в зоне риска.

Для статьи использованы материалы доклада ООН.

Страница 19 из 22
1 15 16 17 18 19 20 21 22