Многие спрашивают: с чего начать инвестирование.

Ответ: с построения фундамента для инвестиций. Без фундамента любой дом может рухнуть, а в инвестициях — вы можете потерять свой портфель.

Начнем с денежного резерва (в размере 3-6 месячных расходов). Он нужен для компенсации непредвиденных расходов (болезнь, повреждение имущества и т.д.) или выпадающих доходов (потеря работы). Если резерва не будет, когда нужны деньги, инвестору придется продать часть своего портфеля, возможно, во время спада рынка. Тогда инвестор потерпит убытки и пирамида инвестиций разрушится.

Подробнее о денежном резерве (его размере, в чем хранить) см. здесь.

Страхование

Для тех, кто является единственным кормильцем в семье (например, в типичной семье муж — кормилец, жена не работает, сидит с ребенком) жизненно необходимо иметь страхование на случай смерти. Это элементарная забота о близких: если муж умрет (а человек внезапно смертен), как будет жить жена и его ребенок? Если нет родственников или они бедные, как кормить ребенка? А если еще и они живут в ипотечной квартире? Серьезно призываю задуматься о покупке страхового полиса тех, кто в указанной ситуации.

Также важно иметь страхование от несчастных случаев и инвалидности. Конечно, если травма не большая, то серьезно она на финансовом фундаменте не скажется, но всякое бывает.

Для тех, кто имеет по родственной линии предрасположенность к онкологическим заболеваниям, имеет смысл приобретение страхования от критических заболеваний. Лечение достаточно дорогостоящее: от 2-3 млн. рублей в хорошей клинике. Такие расходы могут уничтожить инвестиционный портфель.

Подробнее, зачем нужно страхование см. здесь.

Что касается пенсионного страхования, то по моему мнению, в России в рублях оно убыточно из-за высокой инфляции и низкого начисляемого дохода страховыми компаниями. Лучше открыть пенсионную программу за границей в странах с твердой валютой и низкой инфляцией.

В тоже время кажется, что качественно составленный под инвестора (его возраст, имущественное и семейное положение, доход, отношение к иску и т.д.), диверсифицированный по странам и категориям активов портфель вполне себе заменяет пенсионное страхование.

Но психологически лучше себя чувствовать с гарантией пенсии, чем без, поэтому пенсионное страхование имеет смысл.

Ну вот, фундамент пирамиды мы построили, теперь можно начать инвестировать.

Но не раньше!

Большинство людей в 30 лет не думают, как будут жить на пенсии. Ведь на пенсию они выйдут еще только через 30 лет..ой.. а возможно через 35 лет (пенсионный возраст то повышают).

Поскольку пенсионеры (бабушки и дедушки) обычно ничего не просят и довольствуются малым, бытует мнение, что в старости человеку мало надо (каша, хлеб и телевизор). Но это не так! В старости потребности человека не только не снижаются, а увеличиваются, просто ваши родственники стесняются вам говорить о них и не хотят обременять. Тело дряхлеет, а душа и ум — нет.

А денег в старости нужно больше, чем в молодости:

1. чтобы хорошо себя чувствовать, нужно дорогостоящее лечение (хрусталик глаза заменить чтобы видеть, сустав заменить чтобы ходить, зубки вставить чтобы кушать..) и реабилитация (тренер по фитнесу для позвоночника, поездки на источники для дыхания и сердца..);
2. чтобы сохранять человеческое достоинство нужны деньги на приличную одежду (не обноски), походы в театр, концерты, подарки детям и внукам;
3. чтобы не унывать, нужны деньги на хобби, интересное занятие, собаку, кошку, дачу, путешествия (хоть изредка);
4. еще нужно есть, оплачивать ЖКХ, интернет, телефон, транспорт.

На нынешнюю пенсию в 12 000 руб. даже один пункт (4-ый) закрыть проблематично. До скольки лет поднимут пенсионный возраст, что будет с баллами в пенсионной реформе и вообще сохранится ли государственная пенсия через 30 лет — никто не знает.

В связи с этим, господа и дамы, можно уверенно заявить: в капитализме спасение утопающего — дело рук самого утопающего. Сберегать и инвестировать капитал для жизни на пенсии нужно самому, не надеясь на государство.

Не поздно ли начинать инвестировать в 30 лет?

На развитых рынках с P/E акций ок. 20-30 (у нас пока до 8-10) и дивидендной доходностью 1% (у нас пока до 7-10%) сложный процент работает все хуже на обогащение населения. Чем меньше процент, тем медленнее рост капитала, тем больше лет нужно вкладывать, чтобы получить приличную сумму. Население стимулируется к работе, а не к праздному отдыху на пенсии.

И у нас будет та же тенденция, если будет экономический рост и снижение процентных ставок. Поэтому чем раньше начнете, тем увереннее создадите капитал для жизни.

Если выбирать, что важнее: сумма взноса или количество лет инвестирования — то второе. Если вы раньше начали, то инвестировать вам нужно меньше, а результат получите больше.

Не теряйте годы. Начинайте инвестировать. Ведь теперь то вы точно знаете: жизнь в 60 лет только начинается..