Много постов написано и копий в комментариях сломано о том, что выгоднее: ипотека или аренда квартиры с вкладом в банке, покупать ли вообще квартиру в кредит. Например, см. здесь.
Предположим ситуацию, что у вас есть 2-3 млн. рублей и вы хотите купить квартиру в ипотеку, так как снимаете жилье. Множество аргументов можно привести за ипотеку: платеж по ипотеке с учетом понизившихся ставок может быть равен арендной плате, живя в ипотечной квартире трудно устроить детей в детский сад и школу, плохой ремонт в арендной квартире и т.д.
Но есть один очень существенный аргумент против, который мало кто учитывает.
Возможно эти 2-3 млн. руб. вы больше в своей жизни не заработаете
Судьба благоволила вам, и вам удалось скопить приличную сумму. И вы решили ее потратить на квартиру. Но в дальнейшем вы будете выплачивать кредит за эту квартиру еще 10-15 лет, возможно, купите авто в кредит и будете выплачивать 5-10 лет, а может быть еще и дачу прикупите тоже в кредит. Увеличатся расходы на семью. Может начаться очередной кризис: зарплаты понизятся, сокращения. А потом уже возраст 45-50 лет.. и если не повезло остаться без работы в таком «преклонном» возрасте, то уже на приличную зарплату не берут, хорошо если по специальности повезет устроится, а не охранником и продавцом. И вот вы пришли к тому, что заново заработать 2-3 млн. не получилось.
В результате вы получили «благо» жить сейчас в своей небольшой квартире, но упустили шанс инвестировать эти деньги и потом получить гораздо больше:
пассивный доход
покупка гораздо большей квартиры или дома «на свои»
покупка более дорогой машины «на свои»
свободный стиль жизни и личное время
Эта ипотечная однушка — двушка оказалась не просто «золотой», а «брильянтовой». Представим задачу: вкладываем 3 млн. руб. под 10% в год, без дополнительных вложений, срок 20 лет. Результат: больше 20 млн. руб. https://wpcalc.com/slozhnyj-procent/
А если ежемесячно вносить хотя бы 10 тыс. рублей (120 тыс. руб. в год), то получится 27 млн. руб.
При этом ставка 10% в примере взята сверх инфляции («реальная»). Т.е. все удорожание цен на жилье, автомобили, продукты включено сюда. Возможны ли инвестиции под реальную ставку 10%? Пожалуй, на длительном промежутке возможны. Сам рынок растет примерно 5% выше инфляции в год, но если мы применим дополнительные инструменты: ребалансировку портфеля, выбор конкретных акций, покупки в период кризисов, то на такую доходность можно надеяться.
Имея 20-27 млн. руб. можно получать пассивный доход 2,1-2,8 млн. руб. в год (175-230 тыс. руб. в месяц) или купить 2-3 квартиры, 2 дома, 15 машин и т.д.
Ну как дорого нам обошлась ипотека
P.S. Есть миф о том, как хорошо люди живут за границей, в Европе и США. Некоторые да. Но многие средние семьи не имеют совсем денег на инвестиции. Все средства уходят на кредиты и обычные расходы. То есть у них даже шанса нет стать богатыми. Если вы можете откладывать на инвестиции хоть небольшую часть зарплаты — вы счастливчик!
Многие люди покупают автомобиль в кредит. При этом у них ипотека и нет инвестиций. Я бы назвал такую ситуацию катастрофической.
Да, сегодня зарплаты хватает на выплату 2 кредитов ежемесячно: ипотечного и автомобильного. Но что будет, если человек потеряет работу, или его зарплата снизится? Денег может не хватить и на один кредит.
То, что вы покупаете в кредит для потребления — вы не заслужили перед обществом
Как ни горько это осознавать, в реальности вы не можете себе это позволить. Не по Сеньке шапка.
Все потребительские кредиты делают вас беднее. Вместо того, чтобы богатеть: вложить деньги в акции, облигации и получать дивиденды и купоны, вы отдаете деньги банкиру. Разве это разумно..
Поэтому потребительские кредиты брать не следует. Исключение можно сделать только для ипотечного кредита: когда нет своего жилья или иная острая жилищная ситуация.
Что же делать, если хочется купить машину
1.оценить, реально ли нужна машина
Например, в Москве в будние дни ездить очень тяжело и долго из-за пробок, везде платные парковки, а парковки возле дома забиты. Как альтернатива — активно развивается общественный транспорт и каршеринг. Прежде чем купить автомобиль в Москве, стоит 7 раз подумать.
2. купить б/у машину в 2-3 раза дешевле
Если уж точно без автомобиля не обойтись, можно купить б/у, это намного дешевле. При этом не придется покупать КАСКО. Автомобиль тоже будет ездить и выполнять свою функцию. Да, немного потертый. Но самую дорогую «понтовую» «тачку» вы все равно не купите (бентли в кредит не покупают), а очередным кроссовером хендай никого не удивишь. Коллегам, знакомым и посторонним все равно, на чем вы ездите.
То, что у человека нет инвестиций — это проблема. Все активнее идет роботизация и автоматизация производства, количество рабочих мест и зарплаты снижаются, а пенсионный возраст наоборот повышается. Нужно себя обезопасить: создать еще один источник дохода, кроме зарплаты — дивиденды.
Лучше ездить на б/у автомобиле и иметь растущий дивидендный доход, чем на кроссовере, но с дырой в кармане.
Самая выгодная и надежная стратегия — не работать на бизнес, а участвовать в его прибыли. Для этого нужно начать инвестировать в акции. Минимум, что можно сделать — купить индексный ПИФ, максимум — сформировать инвестиционный портфель. И вкладывать ежемесячно.
Долгое время я не публиковал доходность своего дивидендного портфеля.
Она сильно проседала весной из-за продажи ряда позиций. Не хотел эпатировать публику -)
Дело в том, что у меня было несколько сильно упавших эшелонов, я решил из них выйти, и перейти в более ликвидные и недооцененные акции.
Причина выхода: недружелюбные действия менеджмента, ухудшение экономики предприятий.
Например, я вышел в небольшой убыток из НКНХ прив. Сейчас он отрос, но ситуация с мегастройкой и отсутствием дивидендов остается той же.
Как видите, решение было верным и портфель не только восстановился, но и забрался на новые высоты.
С одной стороны, время выхода было не очень удачное: после этого часть закрытых позиций отросла.
С другой стороны, не выйдя я из них, я бы не купил дешево другие акции. Тут не посчитаешь.
Какой же принцип я использовал при продаже акций: может ли эта акция (из эшелона) вырасти в 2-3 раза?
Нет. Например, это дочка, нет планов ее увеличить в 2 раза, ну плюс минус модернизируют, ну производство на 5-10 % подтянут.
Выходим даже в убыток, есть есть другая (голубая фишка или 1 эшелон), которая может.
Риск портфеля падает, а доходность растет. Жалеть не нужно.
Один из эшелонов впрочем я удачно закрыл — это Лензолото прив. по 4700 руб. Оно выросло где-то в 2 раза с моей покупки.
Посмотрев на отчетность, я понял, что дивидендов не будет, все деньги в депозиты и закрыл позицию.
Сейчас настроение оптимистичное. Рынок дает купить хорошие акции по низкой цене.
Пользуюсь и вам советую -)
Возраст портфеля: 2 г. 6 мес.
Доходность портфеля по сравнению с прошлым месяцем — без существенных изменений.
Продажа Сбербанка об.
Сегодня продал Сбербанк (670 акций), купленных еще в далеком сентябре 2015 года, по 74 рубля.
Смотрим пост https://smart-lab.ru/blog/277955.php
Продал по 210 рублей. Итого: позиция выросла в 2,8 раза! (180% прибыли).
Конечно, на фоне слухов о возможном повышении дивидендов, можно было еще подождать.
Но кто знал: я продал утром, а слухи пошли после обеда.
Однако если посмотреть здраво: Сбербанк уже стоит 1,6 капитала. Еслисравнить с другими крупными банками — то вполне справедливо.
Банки, которые стоят по 2 капитала, наверное, есть, но я их не встречал.
Насчет довода Г. Грефа, что Сбербанк становится IT компанией и должен оцениваться как IT — не согласен. Сбербанк нельзя сравнивать с Гуглом, так IT — это лишь средство для банковского бизнеса, непосредственно на IT Сбербанк не зарабатывает (по крайней мере это не основной бизнес). Поэтому Сбербанк должен оцениваться как банк.
Кроме того, рынок РФ ограничен количеством населения, а значит, предел роста есть и он скоро будет достигнут. Выхода на мировой рынок я не наблюдаю.
Вывод: Сбербанк оценен справедливо. Дивиденды могут подтянуть вверх котировки, но еще ничего толком не известно.
Покупка ВТБ
Вместо Сбербанка, который стоит 1,6 капитала, я купил на часть средств ВТБ, который стоит 0,5 капитала, и тоже государственный.
Очевидная идея. На оставшиеся деньги купил электроэнергетику.
В этом месяце хочу купить акции иностранного эмитента (США) на Санкт-Петербургской бирже с большим потенциалом. Уже деньги приготовил (34 000 руб.), но доллар внезапно вырос. Поэтому подожду более выгодного курса.
Распределение активов равномерное
Динамика доходности за месяц без изменения
СЧА тоже не месте.
Вывод: для хорошей доходности (100-200%) порою нужно ждать несколько лет. Важно терпение.
Быстро ничего не бывает. Но терпение вознаграждается.
Прочитав однажды блог Милы Деменковой о ее трекинге в Непале (трек «Горепани, Пун хил») я захотел туда съездить. Сочетание «трекинг и горы» в себе содержит что-то экстремальное и побуждает испытать себя.
I часть. Организация путешествия
Подготовка к путешествию началась со сбора информации. Сначала я изучил ряд сайтов, где предлагались организованые туры. Но оплачивать 800-1000$ с человека за организацию тура не очень хотелось, учитывая что авиабилеты в Непал итак недешевые. Поэтому я выбрал самостоятельное путешествие.
Ранее я не представлял, что такое «трекинг» и по каким местам в Непале он возможен. Трекинг — это походы, по большей части в горы, но не альпинизм (не так высоко и экстремально, можно идти, не нужно лезть). Трекинг бывает: — с рюкзаком или без, если за вас его несет носильщик или везет автомобиль, — с ночевкой в палатке или в деревне, гестхаусе; — самостоятельно или с гидом. Почему в Непал? Потому, что здесь расположены самые высокие и, как мне показалось, самые красивые горы в мире — восьмитысячники.
Вид на массив Аннапурны из отеля в деревне Гандрук.
В Непале, если я правильно понял, есть два основных направления трекинга: из Катманду — к Эвересту, а из Покхары — к Аннапурне. Особняком стоит путь к горе Кайлаш. Как выяснилось, один из самых легких и доступных для новичков маршрутов — это трек в направлении Аннапурны в деревню Горепани с подъемом на находящуюся на высоте более 3000 метров смотровую площадку Пун Хил.
Для путешествия в Непал лучше всего подходят май — начало июня или октябрь — ноябрь. Летом здесь слишком жарко.
Виза
Оформляется непосредствено в аэропорту Катманду и стоит 25$ на 15 дней. Для оформления визы сначала нужно в специальном автомате заполнить анкету, потом заплатить пошлину в окошко. После этого пройти паспортный контроль, по окончании которого офицер вклеит визу в паспорт.
Валюта
Лучше всего брать с собой доллары США. Их меняют везде и даже могут принять в оплату в магазине. Местная валюта — непальские рупии.
Авиабилеты
Долететь в Непал можно через Индию или Турцию. В то время лететь оказалось дешевле через Турцию (Стамбул), хотя билеты сами по себе дорогие: 85 000 руб. на двоих. Самолет летит из Москвы до Стамбула (3,5 часа) и от Стамбула до Катманду (5-6 часов).
Но на этом авиаперелеты не заканчиваются, так как нужно долететь еще из Катманду до Покхары на небольшом местном самолете. Билеты лучше бронировать зараее онлайн.
Есть одна авиакомпания с дешевыми авиабилетами (Simrik Airlines), мы их взяли в одну сторону («туда»). Но честно скажу, самолет был очень маленьким — кукурузник, его сильно трясло, мотор ревел в ухо, нет было ощущения устойчивости, вообщем, для экстремалов. Остальные авиакомпании более премиальные. Обратно купили авиабилеты компании Buddha Air, самолет больше по размеру, более комфортный (хотя и не новый), не трясет. Билеты стоят 120$ в одну сторону.
Советую брать билеты на самолет туда и обратно (Катманду — Покхара). Конечно, можно ехать дешево на автобусе, но это 6-10 часов по жаре и пробкам. Вы потеряете целый день только на переезд. А этот день можно потратить на осмотр достопримечательностей в Катманду или спокойный отдых в горной деревушке с хорошим видом.
Маршрут путешествия
Сначала у меня была идея гида не брать, а закачать маршрут себе в телефон и по нему идти. Я распечатал себе даже описание маршрута. В итоге оказалось, что портер (носильщик) и являлся нашим гидом. По поводу самостоятельного маршрута не беспокойтесь, наймете портера, он вас и проводит.
На картинке маршрут из гугла. Тут даже тех деревень нет, которые мы проходили.
Пермит
Для похода в горы требуется приобрести специальное разрешение — пермит. Стоит порядка 2000 рублей, вроде бы. Нам его оформляла хозяйка гостиницы. Но можно это сделать самостоятельно: проехать на такси из аэропорта в офис, где оформляют пермит.
Портер
Нести даже 10 кг в гору очень тяжело. А учитывая акклиматизацию и крутые ступени — практически нереально, поэтому рекомендую нанять портера. Портерами работают местные жители, организм которых адаптирован к высоте. Они носят тяжести с детства, к сожалению, не от хорошей жизни, и достаточно выносливы. Услуги англоговорящего портера стоят 12-18$ в день. Кроме того, им принято давать небольшую премию в конца трека (10-20$). Нанять портера можно через ресепшн гостиницы, где вы остановитесь.
Сотовая связь и интернет
Прочитал в интернете, что в горах сотовая связь не ловит, поэтому не стал покупать сим-карту. В каждом гест-хаусе (доме в деревне) был хороший wifi за минимальную плату.
Акклиматизация
Говорят, что до 3000 метров акклиматизации не требуется. Но не для всех. Например, я до трекинга долгое время занимался бегом, поэтому чувствовал себя хорошо и бодро шагал вверх и вниз. А жена испытала последствия горной болезни и на некоторых участках еле шла. В связи с этим рекомендую перед трекингом остановиться на 2-3 дня в Покхаре.
Спортивная одежда и снаряжение
Для трекинга они нужны. Хоть непальцы и ходят по горам в шлепанцах, но у нас, европейцев, так не получится.
Первое, что вам нужно купить — это трекинговые ботинки
Трекинговые носки нужны на сложных участках, когда вы долго спускаетесь и упираетесь пальцами внутри в носок ботинка, поскольку они имеют защиту пальцев от повреждения. Кроме того, они теплые и греют ноги. Можно ограничиться одной парой трекинговых носков, остальные же взять обычные. Можно их купить в Покхаре. В Москве стоят 800 руб. за пару, а в Покхаре, слышал, значительно дешевле.
Синтетические дышашие футболки — очень полезны, так так в горах вы то потеете под солнцем, то мерзнете, когда оно уходит. Очень важно не идти в мокрой одежде. А синтетическая футболка как раз быстро сохнет и не задерживает влагу. Еще и мало весит, что облегчает рюкзак. Можно купить их в Покхаре, по-моему, по 10$/ за штуку.
Флисовая кофта с молнией.
Это основная верхняя одежда, которая надевается на футболку. Ее не нужно снимать, когда жарко, а можно легко расстегнуть. В то же время она теплая. Главное ее качество, что она выводит влагу изнутри наружу, и вы не мокнете. Лучше купить качественную флиску в вашем городе. В Покхаре будет не очень качественная. Цена — 7000 руб.
Ветровка
Не дает вас продувать ветру, а вместе с флиской делает вас устойчивым к холоду даже около нуля градусов.Можно купить в Покхаре, 40$.
Штаны и джинсы
Я шел в легких джинсах. Но на всякий случай купил в Покхаре непромокающие штаны с подкладкой. Надевал пару раз, но можно было и без них.
Рюкзак
Мы брали рюкзак из Москвы, но можно купить хороший рюкзак в Покхаре, причем дешево. Обязательно возьмите дождевик для рюкзака (может быть в виде полиэтиленового пакета с лямками). Иначе когда вы будете идти в дождь все ваши вещи промокнут. Еще один вариант — наш портер раздобыл где то огромный полиэтиленовый пакет и укрылся под ним сам вместе с рюкзаком.
Дождевик
Самая нужная вещь. Пришлось идти в дождь. Мы закатали штаны, надели дождевики, причем под них влезли и рюкзаки, и нисколько не промокли. Можно купить в Покхаре.
Спальник
Спальники нам не понадобились. В гест-хаусах в деревнях было тепло.
В интернете пишут, что спальник нужен если приходится спать на грязной постели в гестхаусе в горных деревнях. Но нам повезло, и белье было чистым. Палки
Можно и нужно купить в Покхаре, чтобы не везти в самолете с собой. Минимум нужна одна палка на человека, но лучше 2. Подниматься или спускаться на крутых подъемах (например, 300 метров вверх или вниз) без палок очень тяжело.
Палки делаются телескопическими и потому не очень крепкими. У них портится крепление уже после одного похода. Потом на выброс. Может быть получится продать торговцу в Покхаре за мелочь.
Вода и туалеты в Непале
рем для кожи с антибиотиком. Его я вам настоятельно рекомендую взять с собой.
Лекарства
Прежде всего возьмите антисептики и средства от кишечных инфекций, бинты, пластыри, мази от ушибок. Не помешают и антибиотики. Как мне сказали, даже в деревнях есть врач и аптека, но я не проверял.
Питание
Питание дешевое: есть непальское, индийское, европейское и даже китайское. С собой ничего везти не нужно, все можно купить. Подробнее о кухне расскажу ниже.
I часть. Впечатления 1-й день
Летели мы весь день из Москвы в Стамбул, а из Стамбула в Катманду. В Стамбуле большой европейский аэропорт, много магазинов. Продают сладости, больше всего поразил магазин с рахат-лукумом. Очень много сортов, выставлены тарелки и подносы, чтобы люди подходили и пробовали. Можно даже наесться, лишь пробуя -)
В Катманду мы прилетели утром, по местному времени, около 6 утра. Нужно было перейти по улице из международного аэропорта во внутренний, где то 500 метров.
Внутренний аэропорт оказался достаточно грязным. Кто-то вез в самолет мешки с картошкой и луком, а кто-то — с цементом. Люди разных рас, национальностей, в разных одеждах, все смешалось. Превалировали индийские сари и непальские костюмы.
На посадку в самолет мы ехали на старом автобусе, который постоянно глох. В автобусе сидели англичане, американцы и японцы, и постоянно шутили и смеялись. Возможно это была психологическая защита от страха, потому что когда мы сели в самолет…
Удовольствие было не для слабонервных: шел дождь и мы летели через грозовые облака. Самолет был маленьким и его постоянно трясло. Нам даже выдали карамельки от тошноты. А от рева моторов нам выдали вату.. В самолете можно было только молиться и медитировать -)
Прилетев в Покхару мы поймали такси в отель. Отель оказался очень уютным, с внутренним двориком, в котором была качель и много цветов.
И даже такие экзотические.
Номер стоил 30$ в сутки. По европейским меркам это недорого, но для Непала эта цена была шиком. Нас поселили в отдельном «элитном» корпусе отеля, правда на последнем этаже, с видом на небольшие холмы и часть города. Рядом с городом Покхара располагается живописное озеро Фева.
Трекинг Непал Александр Кашин
Посреди озера на острове находится индуистский храм, куда движется людской поток. Что примечательно, по дороге к храму есть бамбуковая роща, на которой сидят сотни белых цапель. Можно сказать «чудо-света».
К храму можно только приплыть. Лодки ждут прихожан.
Сразу же по приезду в отель мы заказали через ресепшн портера и такси на завтра для перемещения в начальную точку трекинга.
Погуляв по Покхаре мы купили снаряжение. Азиатские магазины отличаются разнообразием. Трудно что-то не купить, много не очень качественных, но интересных безделушек. Впечатлили цены на специи (30-100 рублей за полкило) и на чаванпраш (300 руб. за кг). На обратном пути мы купили чаванпраш и специй, а также различных масал и смесей для приготовления напитков.
Кухня Непала
Традиционными непальскими блюдами являются дал (суп из зеленых бобов) и пельмени «мо-мо» (из овощей).
Подают дал на большом железном подносе. В центре — горстка риска, по бокам — несколько железных плошек: одна — дал, вторая — овощи карри, третья — горький шпинат, четвертая — простокваша, пятая — молодые ростки бамбука. Непальцы берут рукой рис, катают шарик и макают его в эти плошки, затем едят. Все очень острое, так что сложно есть. Но со временем привыкаешь и идет на ура.
Непальцы в основном вегетарианцы, но в кафе продаются также и блюда с курицей идругим мясом. Сами непальцы едят 2 раза в день: рано утром и вечером. А часов в 9-10 пьют чай. Едят так редко они от бедноты. В основном едят рис с далом.
Видел, как непальцы перебирают дал. Видимо он растет у них же. В лесу собирают дикий шпинат (горький), отбивают или режут и подают к рису.
2-ой день
С утра на такси поехали в деревню Биретанти. Оттуда пешком с палками выдвинулись по маршруту.
Внизу цвели бананы.
Шумели водопады.
Затем по мере подъема до 2000 метров стали встречаться бутылчатые деревья.
Дорого шла круто вверх, множество портеров и туристов ползли под солнцем по крутым ступеням. То там, то тут слышалась непальская, русская, английская и китайская речь. Мы останаливались каждые 20 минут, чтобы передохнуть. А сверху из загонов на нас взирали недоумевающие животные: «куда все эти люди ползут..».
На ночь остановились в деревенском гестхаусе. На удивление — там был wifi, общественный душ с горячей водой и комнаты с чистым бельем. Во дворе — крытая и закрытая терасы, в которых подавали кушать по заказам.
Наш гестхаус (синий).
Вид с веранды.
Странствующий «баба»
Сидя на террасе в гест-хаусе мы увидели молодого человека в оранжевой накидке, вроде монашеской, с голыми ногами в шлепках и мешком за плечами. Он поднялся по ступеням, подошел к кухне и стал разговаривать с хозяевами. Потом долго сидел на веранде. Я очень заинтересовался, кто это и зачем он сюда пришел. Вечером я пошел на веранду, там этот незнакомец сидел за столом и разговаривал с молодым туристом (как оказалось, в дальнейшем голландцем).
Я спросил, кто он. Он ответил: «Я — баба». Меня это заинтриговало.. Он рассказал, что родом из Испании и уже 8 месяцев путешествует по Индии без денег, живет у местных жителей: они его привечают и кормят. А сейчас идет в монастыри в Непале. Еще в Испании он прочитал несколько книг по медитации. Закончив университет в Испании вроде бы на экономиста, он осознал суетность карьеры и бренность мира, все бросил и отправился в Индию.
Я спросил, а как же его бесплатно кормят и привечают. Он сказал, что общается с местными жителями, выстраивает с ними отношения, иногда — выполняет работы по дому. В нашем гест-хаусе, например, его пустил ночевать в свою комнату голландец. А как же родители? Он сказал, что сильно их не беспокоит: пишет им по интернету, что он в Индии и у него все хорошо.
Меня интересовал в то время один вопрос. Я спросил, как принять решение по сложному жизненному вопросу. Он ответил, что нужно посидеть в лесу в медитации 2 часа и ответ придет. Что ж. Возможно, только усидеть 2 часа в медитации не просто. Меня удивило, что он не делает асаны, только сидит в позе лотоса и медитирует. Хотя школы разные бывают: кто-то делает упор на асаны, кто-то на медитацию, а кто-то на изучени писаний и молитвы.
Вообще он был очень позитивным и сразу видно, что человек часто медитирует, и его сознание находится наверху.
Позже, уже на 3000 метров мы его встретили в следующем гестхаусе. Я дал ему телефон, чтобы написать на фейсбуке, а голландец выделил куртку, чтобы утром не холодно было подниматься на смотровую площадку. После этого он ушел дальше один по монастырям и больше на маршруте мы его не встречали. Но еще долго удивлялись и вспоминали.
