Выгодно ли погашать ипотеку досрочно и какие есть ошибки

Как известно, в среднем ипотечный кредит закрывается за 7 лет. Выгодно ли это и какие есть ошибки при досрочном погашении, рассмотрим далее.

Читать далее

Как красивая жизнь в кредит приводит к катастрофе. Истории

Depositphotos_12099893_m-2015.jpg

В качестве хобби я консультирую население по юридическим вопросам. Расскажу несколько историй про желание людей жить красиво прямо сейчас при отсутствии на то финансовых возможностей.

1. Ремонт в квартире в кредит и банкротство

Женщина взяла в кредит 500 000 руб. на ремонт в квартире. После того, как ремонт был сделан, она лишилась работы и не смогла делать выплаты. Стали начисляться проценты и пени, сумма задолженности росла. Заемщица спрашивает, а можно ли подать на банкротство физлица и списать долги?

Подать конечно можно, но процедура банкротства не бесплатна и ведет к нищете и позору.

1) стоимость процедуры банкроства физлица около 40 000 руб. Плюс услуги юриста. Итого 70-120 000 руб.

2) во время процедуры описывается и реализуется имущество. Не очень приятно, когда у вас из дома будет вывозиться мебель и техника, особенно купленная на взятый кредит. Что подумают дети, что скажут соседи и родственники..

3) у должника забирается зарплатная карта. Финансовый управляющий в течение процедуры банкротства (а она может растянуться на год-1,5) выдает должнику только средства в размере прожиточного минимума. Это же совсем унизительно, когда должник выпрашивает свои же деньги у чужого дяди.

И как заемщице выйти из ситуации не понятно: долг растет, денег на процедуру банкротства видимо нет.

Вывод: нет денег на ремонт — не делай!

2. Кредит в МФО на шубу для сестры

Женщине не давали кредит в банке, а она хотела купить шубу, поэтому попросила сестру взять кредит в МФО на себя, обещала платить. Прошло время, шуба куплена, кредит взят, а обладательница шубы не платит. Незадачливая заемщица (сестра шубовладелицы) спрашивает, что делать: проценты по кредиту в микрофинасовых организациях дикие, долги растут, а денег нет, звонят коллекторы.

Что делать вам: продавать имущество и погашать долг. А что делать с сестрой — сами разберетесь.

Выводы:

  • не бери на себя кредит для других
  • не бери кредит в МФО

3. Ипотека не под силу

Семья купила квартиру в ипотеку. А дальше уже идут вариации историй:

  • снизили зарплату, уволили с работы, платить нечем
  • муж с женой поругались и он платить не хочет

Стандартный вопрос — что делать. Продавать квартиру и погашать долг. Сейчас даже квартиру в залоге у банка можно продать.

Вывод:

  • не бери ипотеку, если выплаты по кредиту больше 30% от доходов
  • имей подушку безопасности на случай потери работы перед тем как взять ипотеку
  • вообще 7 раз подумай, прежде чем брать ипотеку!

Авто в кредит делает вас беднее

Многие люди покупают автомобиль в кредит. При этом у них ипотека и нет инвестиций. Я бы назвал такую ситуацию катастрофической.

Depositphotos_62024263_l-2015

Да, сегодня зарплаты хватает на выплату 2 кредитов ежемесячно: ипотечного и автомобильного. Но что будет, если человек потеряет работу, или его зарплата снизится? Денег может не хватить и на один кредит.

То, что вы покупаете в кредит для потребления —  вы не заслужили перед обществом

Как ни горько это осознавать, в реальности вы не можете себе это позволить. Не по Сеньке шапка.

Все потребительские кредиты делают вас беднее. Вместо того, чтобы богатеть: вложить деньги в акции, облигации и получать дивиденды и купоны, вы отдаете деньги банкиру.  Разве это разумно..

Поэтому потребительские кредиты брать не следует. Исключение можно сделать только для ипотечного кредита: когда нет своего жилья или иная острая жилищная ситуация.

Что же делать, если хочется купить машину

1.оценить, реально ли нужна машина

Например, в Москве в будние дни ездить очень тяжело и долго из-за пробок, везде платные парковки, а парковки возле дома забиты. Как альтернатива — активно развивается общественный транспорт и каршеринг. Прежде чем купить автомобиль в Москве, стоит 7 раз подумать.

2. купить б/у машину в 2-3 раза дешевле

Если уж точно без автомобиля не обойтись, можно купить б/у, это намного дешевле. При этом не придется покупать КАСКО. Автомобиль тоже будет ездить и выполнять свою функцию. Да, немного потертый. Но самую дорогую «понтовую» «тачку» вы все равно не купите (бентли в кредит не покупают), а очередным кроссовером хендай никого не удивишь. Коллегам, знакомым и посторонним все равно, на чем вы ездите.

То, что у человека нет инвестиций — это проблема. Все активнее идет роботизация и автоматизация производства, количество рабочих мест и зарплаты снижаются, а пенсионный возраст наоборот повышается. Нужно себя обезопасить: создать еще один источник дохода, кроме зарплаты — дивиденды.

Лучше ездить на б/у автомобиле и иметь растущий дивидендный доход, чем на кроссовере, но с дырой в кармане.

Самая выгодная и надежная стратегия — не работать на бизнес, а участвовать в его прибыли. Для этого нужно начать инвестировать в акции. Минимум, что можно сделать — купить индексный ПИФ, максимум — сформировать инвестиционный портфель. И вкладывать ежемесячно.