Квартира в Сочи: как не попасть на мошенников (часть 2)

На волне народной любви к курорту некоторые застройщики и риэлторы предлагают населению некачественную недвижимость или самострой под видом инвестиций. Илюди теряют деньги, а зачастую и приобретенные объекты.

1) жилые помещения или самострой

Разрешение на строительство очень трудно и/или дорого получить в Сочи, поэтому «талантливые» предприниматели строят многоквартирные дома на участках ИЖС, или, еще хуже, в садовых или дачных товариществах. В таких домах продаются «жилые помещения», а не квартиры, зачастую в отсутствие коммуникаций (электричества, воды, канализации, тем более газа), зато дешево. И проблема даже не в том, что покупатели не понимают, что они покупают, а в том, что весь этот «многоквартирные дом» является самовольной постройкой, и его могут запросто снести.

Многоквартирные дома должны строиться на земельных участках, которые имеют категорию — населенные пункты, и разрешенное использование — для размещения многоквартирного дома. Все остальное — самовольная постройка, подлежащая сносу. Запомните это и не отдавайте деньги мошенникам.

2) квартиры

Даже если вам повезло не купить жилое помещение, недобросовестные застройщики могут:

  • предложить вам внести деньги до получения разрешения на строительство («мы, русские, не обманываем друг друга»)
  • так и не построить объект после 2-3 лет ожидания
  • построить дом в отсутствие коммуникаций (например, вместо централизованной канализации слив в море или септик)
  • на горе, в которую вы будете подниматься полчаса по жаре
  • в далеком отшибе, из которого чтобы доехать в Сочи нужно отстоять 2 часа в пробке
  • без социальной инфраструктуры (школ и больниц в округе)
  • квартиру на 1-3 этажах с окнами в опорную стену
  • «студию» 4 кв. м. с окном в подъезд
  • двухкомнатную квартиру с одним окном
  • дом с плывущим по глине и трескающимся фундаментом
  • квартиру из дешевых материалов в далеком районе Сочи по цене московской недвижимости
  • и т.п.

Недобросовестные риэлторы тоже не отстают:

  • возят по скворечникам с окнами в окна
  • рассказывают сказки про шикарные инвестиционные перспективы эконом-студий в 5 км. от пляжа
  • по сговору с застройщиком поднимают цену себе в карман
  • и т.п.

Чтобы не попасть в руки мошенников нужно проявлять разумность и не торопиться с решением. А распространенные ошибки я указал.

Стоит ли покупать квартиру в Сочи (часть 1)

По сравнению с другими регионами России Сочи кажется выгодным местом для покупки жилья: теплый климат, наличие моря, гор и пышной растительности, близость от Москвы, развитая инфраструктура (особенно после Олимпиады), русскоязычное население, светское общество и т.д.

В связи с этим в теме покупки недвижимости в Сочи эмоции и подсознательные желания довлеют над рациональностью и расчетом. Но инвестиции — это расчет, а не эмоции, поэтому нужно внести в эту тему рациональности.

I. Для начала нужно определим цели инвестора: зачем вы хотите купить квартиру.

1. Жить сейчас

Множество людей переезжает с Севера на Юг, например, восстановить здоровье после вредной работы или пожить в тепле на пенсии. При покупке квартиры нужно учитывать отсутствие в Сочи хорошо оплачиваемой работы, да и вообще какой-либо работы. Если вас это не заботит (у вас пенсия или удаленная работа), то покупка квартиры в Сочи для жизни сейчас — достойная цель.  Но это уже не инвестиции, поэтому опустим.

2. Ездить на курорт отдыхать

Сомнительная цель. Купив квартиру в Сочи, вы невольно будете привязаны к этому курорту, будете стараться ездить в отпуск только туда, а в мире столько интересных и удивительных мест, которые стоит посетить. Зачем себя привязывать? Съездили несколько раз, все посмотрели, зачем повторять всю жизнь? Мы уже не в Советском союзе и железный занавес открыт.

Да и по деньгам в Сочи недешево, а сервис не европейский. За те деньги, которые стоит квартира, вы могли бы путешествовать по разным странам много лет.

Примерный расчет: вы купили квартиру в Сочи и сделали в ней ремонт, купили мебель, потратив общую сумму 4 млн. руб. Самостоятельный отпуск на двоих на 10 дней в разные страны мира может стоить от 100 тыс. до 300 тыс. руб. Возьмем среднее — 150 тыс. руб. Получается, что за квартиру в Сочи можно отдыхать 26 лет по разу в год, или 13 лет — по 2 раза в год. И позволить себе и Европу, и Азию, и даже США. Удовольствие от 26 лет путешествий ну явно не сравнимо с квартирой на курорте с пока еще советском сервисом.

А если сравнить цену квартиры в Сочи с ценами на аренду жилья там же, не выгодно получается. Например, в сезон можно арендовать жилье за 2000-3000 руб./сутки. Предположим вы любитель данного курорта и отдыхаете там 28 дней в году!  Возьмем по максимуму: 3000 руб. * 28 дней = 84000 руб. Делим 4 млн. руб. на 84 000 руб. = 47 лет! Покупка отобьется отпуском за полвека. Вам это надо?

Вывод: покупать квартиру в Сочи для отпуска невыгодно. Такая покупка привязывает к курорту, на эти деньги вы могли бы путешествовать по миру 26 лет.

3. Инвестировать

Самый большой доход приносит посуточная сдача квартиры в аренду в сезон. Но если вы не живете в Сочи, у вас этот трюк не выйдет. Найти честного человека, который за небольшой % будет вместо вас принимать гостей, менять и стирать белье, убираться в квартире, заниматься мелким ремонтом, решать проблемы с соседями — практически не реально.

Если говорить о помесячной сдаче, то она приносит традиционные 3-4% годовых, что не очень выгодно.  Например, приведенную выше квартиру стоимостью 4 млн. руб. можно сдать за 15-25 тыс. руб./мес. в зависимости от района. Возьмем среднее 20 000 руб. * 12 мес. = 240 тыс. руб. Вычтем коммуналку 5000*12= 60 000 руб. Итого получается 180 000 / 4000000 = 4,5%. И это мы еще не посчитали простои, НДФЛ и стоимость ремонта раз в 5-7 лет, а также стоимость перелетов в Сочи, чтобы проверить/сдать квартиру/ поймать убегших с имуществом квартирантов. 

И еще есть одна проблема: конкуренция. В Сочи идет массовое строительство эконом-жилья. Например, в Дагомысе в 2019-2020 сдается более 5 комплексов. А каждый комплекс по 600-1000 квартир. И эти люди будут вашими конкурентами. Желающих зимой арендовать квартиры в Дагомысе немного, значит, простои могут быть по полгода. В итоге со всей этой арендой как бы в минусе не оказаться.

Риэлторы вам будут говорить, что недвижимость в Сочи постоянно растет. Но слова могут расходиться с цифрами. Например, цены на новостройки в 2017 упали. см. данныеДа, был всплеск цен во время Олимпиады, но где гарантия, что цены продолжат расти.

Важный момент: расти будет только качественное жилье с хорошим расположением. Я бы сказал, что это жилье бизнес-класса. Если вы купите квартиру в скворечнике на отшибе Сочи, то ожидать роста было бы странно. Если вам самим не нравится эта квартира, то и другим она не нужна.

Для инвестиций есть более подходящие варианты. Например, вы можете сформировать инвестиционный портфель из акций и облигаций. И иметь бОльшую доходность без проблем со сдачей недвижимости в другом городе в аренду.

Если уж вы строго привержены квартире как форме инвестиций, даже с учетом недополучения доходности, то купите ее в своем городе, где вы понимаете ситуацию и можете контролировать свою недвижимость.

4. Жить потом

Целесообразность покупки квартиры для себя зависит от отдаленности переезда в Сочи.

Если переезд планируется через 20-30 лет к пенсии, то не стоит покупать квартиру в Сочи сейчас. Все может в жизни и стране измениться за такое долгое время. Может быть этот дом снесут по реновации, или вы вообще перехотите переезжать. Знаете, люди в старости не хотят ничего менять, даже неблагоприятный климат.

Если же есть конкретные плану по переезду через 5-10 лет, то жилье можно начать искать уже сейчас. У вас будет больше времени на выбор и покупку подходящего варианта.

5. Чтобы было, на всякий случай

Т.е. цели фактически нет. А если нет, то, вероятно, и продадите квартиру через несколько лет, потому что не знаете, зачем она вам сдалась. Может стоит сберечь свои нервы и доходы, и не покупать с самого начала.

Из этой же темы «сохранить, чтобы деньги не пропали» и т.д. С такой установкой покупатель рискует купить неликвид, который через n лет не нужен будет даже ему самому.

Вообще желание обладать вещами, которыми ты не пользуешься, без расчета доходности инвестиций — это что-то из психологии, подсознательное. На ум приходит Плюшкин из «Мертвых душ».

Если не знаете, как сохранить деньги, то изучайте инвестиции. Нежелание изучать инвестиции самому или обратиться к инвестиционному советнику приводит к печальному результату: потере объекта и убыткам.

II. Что и где покупать

Если вы все же решили покупать, то рассмотрим виды недвижимости. Жить можно у моря, в горах или посередине, в доме или в квартире.

1) Горы

Если вы хотите жить в горах, то вам подойдет Красная поляна. Дома здесь дороги (по 20 млн. руб.), а вот квартиры продаются по доступным ценам. Преимуществом является красивый вид (не везде), горные лыжи зимой и трекинг летом, прохлада летом. Недостатком — резкий климат, дороговизна товаров и некоторая пустота района в несезон.

2) Море

Новостройки везде вдоль побережья (районы Светлана, Мамайка, Дагомыс, Адлер и др.). Выбор просто громадный. Но есть большой риск купить некачественное эконом жилье, которое вы потом никому не продадите (неликвид). Нужно очень тщательно выбирать расположение, застройщика, изучать документы, проект, цены и т.д. Это уже предмет отдельного исследования.

Я посмотрел ряд объектов. Первое впечатление было положительное, но при дальнейшем исследовании не нашел ни одного удовлетворяющего моим критериям, очень много подводных камней всплывает (нужно не только сайт застройщика смотреть, но и форумы дольщиков, отзывы, видео на ютуб и другие источники, чтобы разобраться). Все это говорит о сложности выбора.

Недостатком квартиры у моря является жара и толпы туристов. Из плюсов — близость к инфраструктуре и к морю (хотя на море вы не каждый день будете купаться, сначала часто, потом все реже).

Домов у моря не так много и они дороги.

3) Середина

Посередине, в деревнях и поселках, можно купить дом за 7-10 млн. руб. А можно земельный участок за 1-2 млн. руб. и строить самому.

Из всех этих вариантов я бы предпочел квартиру в горах или дом посередине. Квартира у моря показалась мне не интересной. Но это субъективно. Вкусы разные.

Какие квартиры у моря стоит смотреть:

  • с официальными документами (разрешение на строительство, земельный участок выделен под многоквартирный дом, ДДУ)
  • надежный застройщик (с построенными домами без претензий и судов)
  • статус квартиры, а не жилого помещения
  • 1 и 2-я линия у моря
  • инфраструктура (школы, больницы)
  • на ровном месте
  • клубный дом (4-5 этажей)
  • балкон
  • разумная планировка (в каждой комнате и кухне должно быть окно)
  • не слишком дорого — смотрите средние цены по району. Например, 120 0000 руб./кв.м. не в центре Сочи — это уже дорого, а 200 000 руб./кв.м. — запредельно.
  • центральные коммуникации.

Выводы:

  • покупать квартиру в Сочи стоит если вы планируете переехать туда жить сейчас или в течение 5-10 лет
  • как инвестиции квартира эконом класса в Сочи не выгодна
  • при покупке квартиры нужно, чтобы она подходила по критериям

Как красивая жизнь в кредит приводит к катастрофе. Истории

Depositphotos_12099893_m-2015.jpg

В качестве хобби я консультирую население по юридическим вопросам. Расскажу несколько историй про желание людей жить красиво прямо сейчас при отсутствии на то финансовых возможностей.

1. Ремонт в квартире в кредит и банкротство

Женщина взяла в кредит 500 000 руб. на ремонт в квартире. После того, как ремонт был сделан, она лишилась работы и не смогла делать выплаты. Стали начисляться проценты и пени, сумма задолженности росла. Заемщица спрашивает, а можно ли подать на банкротство физлица и списать долги?

Подать конечно можно, но процедура банкротства не бесплатна и ведет к нищете и позору.

1) стоимость процедуры банкроства физлица около 40 000 руб. Плюс услуги юриста. Итого 70-120 000 руб.

2) во время процедуры описывается и реализуется имущество. Не очень приятно, когда у вас из дома будет вывозиться мебель и техника, особенно купленная на взятый кредит. Что подумают дети, что скажут соседи и родственники..

3) у должника забирается зарплатная карта. Финансовый управляющий в течение процедуры банкротства (а она может растянуться на год-1,5) выдает должнику только средства в размере прожиточного минимума. Это же совсем унизительно, когда должник выпрашивает свои же деньги у чужого дяди.

И как заемщице выйти из ситуации не понятно: долг растет, денег на процедуру банкротства видимо нет.

Вывод: нет денег на ремонт — не делай!

2. Кредит в МФО на шубу для сестры

Женщине не давали кредит в банке, а она хотела купить шубу, поэтому попросила сестру взять кредит в МФО на себя, обещала платить. Прошло время, шуба куплена, кредит взят, а обладательница шубы не платит. Незадачливая заемщица (сестра шубовладелицы) спрашивает, что делать: проценты по кредиту в микрофинасовых организациях дикие, долги растут, а денег нет, звонят коллекторы.

Что делать вам: продавать имущество и погашать долг. А что делать с сестрой — сами разберетесь.

Выводы:

  • не бери на себя кредит для других
  • не бери кредит в МФО

3. Ипотека не под силу

Семья купила квартиру в ипотеку. А дальше уже идут вариации историй:

  • снизили зарплату, уволили с работы, платить нечем
  • муж с женой поругались и он платить не хочет

Стандартный вопрос — что делать. Продавать квартиру и погашать долг. Сейчас даже квартиру в залоге у банка можно продать.

Вывод:

  • не бери ипотеку, если выплаты по кредиту больше 30% от доходов
  • имей подушку безопасности на случай потери работы перед тем как взять ипотеку
  • вообще 7 раз подумай, прежде чем брать ипотеку!

Инвестиции в апарт-отель: доходность и подводные камни

Depositphotos_89598376_m-2015.jpg

В последние годы в Москве и Санкт-Петербурге активно развивается строительство апартаментов. Апартаменты юридически — это нежилые помещения, но фактически в них можно жить или сдавать их в аренду. В апартаментах нельзя постоянно зарегистрироваться, не предусмотрены места в детском саде, школе и поликлинике. Но в отличие от квартир апартаменты стоят дешевле, и, поскольку нет социальных обязательств, располагаются в более удобных местах близко к центру. У Кремля жилой дом не построишь, а вот апартаменты — вполне.

Апартаменты бывают двух типов, но я бы сказал, что даже трёх:

1. Жить самому

2. Сдавать в аренду помесячно или посуточно

3. Сдавать в аренду посуточно в формате отеля (апарт-отель)

Я пробегусь по первым двум и подробно остановлюсь на третьем.

1. Жить самому

Если вам не нужен детский сад, школа, районная поликлиника, но вы хотите жить в центре или купить «жильё» дешевле — это ваш формат.

2. Сдавать в аренду помесячно или посуточно

Апартаменты — это самый удобный вариант для сдачи в аренду: стоят дешевле квартиры, часто продаются с отделкой, не нужно «прописывать» арендаторов, совсем нет или гораздо меньше проблем с соседями при сдаче посуточно.

Можно сдавать в аренду самому. Это достаточно легко делать помесячно, но становится очень хлопотно посуточно: кто-то должен заселять гостей, убираться в номерах, стирать белье, ремонтировать сантехнику, принимать оплату и т.д. Самостоятельная посуточная сдача в аренду — это вторая работа или бизнес, но никак не инвестиция.

Для того, чтобы освободить собственников от забот, существует управляющая компания (управляющий, консьерж-сервис). Зачастую эти функции выполняет аффилированная компания застройщика, который построил апартаменты. Но если застройщик таких услуг не предоставляет, найти честного управляющего проблематично.

Обычно за свои услуги управляющий берет 20-30% выручки от аренды номера. Дополнительно собственник оплачивает расходы на обслуживание апартаментов: бронирование, уборку и т.п., а также коммунальные услуги по счетчикам.

Помесячная сдача в аренду апартаментов менее выгодна, чем посуточная: месячная цена примерно равна аренде квартиры, а посуточная в 2-3 раза выше. При посуточной сдаче критически важна честность управляющего: чтобы он не сдавал апартаменты в аренду в тайне от собственника.

Помимо работы за проценты, некоторые управляющие предлагают доходные программы. Управляющий берет в аренду апартаменты и сам сдает их сколько хочет, а собственнику платит установленный % от стоимости апартаментов или фиксированную сумму в месяц. В очень редких случаях управляющий даже обязуется выкупить апартаменты через 5 лет.

3. Сдавать в аренду посуточно в формате отеля (апарт-отель)

В таком формате апартаменты (т.е. номера) сдаются управляющей компанией только посуточно под брендом гостиницы (отеля). Собственник лишен возможности сдавать их самостоятельно. Управляющая компания предлагает собственнику работать за % от выручки (25-30%) или по доходной программе.

Выручка

Выручка зависит от локации апарт-отеля. Предпочтительно, чтобы он располагался в 5-10 минутах ходьбы от центра или от метро (не очень далеких от центра станций).

На выручку влияет сезонность. Например, в Санкт-Петербурге самые большие цены и заполняемость номеров с мая по июль.

Но далеко не все 365 дней в номере будут гости. В сезон заполняемость больше (например, 90%), а несезон меньше (например, 30-60%). В среднем по году от 60% до 80% в зависимости от отеля и стараний управляющего.

На выручку влияет площадь и категории номеров. 14-16 кв.м. — это совсем маленький номер эконом-категории, от 20 кв.м. уже идет комфорт. Категория предполагает соответствующий ремонт и оснащение номера.

Например, среднемесячная выручка (не прибыль!) от аренды номера до 20 кв.м. в СПБ может составлять 40-55 тыс. руб. Здесь и далее берем для расчетов номер до 20 кв.м.

Расходы

Из выручки нужно вычесть расходы. Они включают в себя эксплуатацию номера (например, 200 руб./кв.м.), коммунальные услуги по счетчикам. Можно рассчитывать на 40-50 тыс. руб. в год.

Учтите, что номер при посуточной сдаче подвергается ускоренной амортизации: стареет и разрушается. Его нужно раз в 5-7 лет ремонтировать. На ремонт может потребоваться 300-600 тыс. руб. и более. Эти суммы нужно распределить по годам при подсчете доходности инвестиций в номер.

Не нужно забывать, что сдача в аренду нежилых помещений — это уж точно предпринимательская деятельность. Налоговая о вас непременно узнает из данных Росреестра. Поэтому нужно регистрировать ИП или ООО.

Если выручка небольшая (меньше 700-900 тыс. руб.), то лучше платить 6% с дохода. Если больше, в т.ч. когда сдаете несколько номеров, то лучше взять патент на аренду (ок. 50 000 руб. в год).

Помимо налога 6%, нужно заплатить страховые взносы 28 000 руб. + 1% с дохода, превышающего 300 000 руб.

А.. самое главное: 25% от выручки управляющему. Но он себя не обидит: первым возьмет свое вознаграждение, затем оплату эксплуатационных расходов, а уж потом выплатит вам.

Доходность

После уплаты всех расходов доходность от аренды номера может составлять от 8% до 15% в месяц. Это гораздо больше, чем при сдаче квартиры (3-4%).

Но не нужно забывать про рост стоимости номера. От котлована до сдачи в эксплуатацию она вырастает на 20-30%. А затем растет по рынку. Я бы закладывал рост на уровне инфляции, т.е. 3% сейчас.

С учетом более низкого роста стоимости номера, общая доходность инвестиций в номер апарт-отеля может составлять до 12% в год. Это гораздо лучше вклада и сравнимо с некоторыми акциями на бирже. С выходом на рынок апартаментов инвестиции в квартиры становятся менее интересными: кто захочет получать 3-4% в год по квартире, если есть доходность по апартаментам в разы выше и без хлопот.

Многие граждане путают инвестиции в квартиру и психологическое успокоение. Если вы покупаете квартиру, чтобы была (зато надежно, стабильно и в кризис не пропадет), а доходность/возврат инвестиций не считаете, то это уже не инвестиция. Это удовлетворение психологического желания владеть вещами.

Но оставим психологию для психологов. Наша цель получить бОльшую доходность с меньшим или тем же риском, разбогатеть по-простому. Для этого больше подходят апартаменты.

Цены

Рассказывать публично, где и у кого купить апартаменты я не буду, так как агентом не являюсь и за рекламу мне не платили. Моим клиентам я предоставил подробные расчеты по одному объекту для ознакомления.

На стадии строителства маленькие студии (14-16 кв.м.) можно купить за 2,5 млн. руб., 20-22 кв.м — 3-3,5 млн. руб. Где то может быть дороже, но диапазон понятен.

Подводные камни

Depositphotos_23963211_m-2015.jpg

1.  Апартаменты могут быть не построены

Это главный риск. Вспомним обманутых дольщиков.

2.  Неудачное расположение апартаментного комплекса

Гостей и выручки будет мало.

3. Нечестная управляющая компания

Нечестность может выражаться в том, что свои апартаменты управляющая компания будет сдавать, а ваши будут простаивать. Для защиты от этих ситуаций есть компьютерные программы, которые бронируют номера «равномерно». Но давно уже доказано, что человеческий фактор побеждает любой компьютер.

Про тайную сдачу в аренду апартаментов я уже писал.

4. Халатный прием гостей: плохая уборка, невежливость и т.п.

5. Завышенные тарифы на эксплуатацию номера

Как бы без дохода не остаться. Смотрите отзывы о существующих объектах управляющей компании.

Как не попасть на мель:

  • апартаменты при покупке нужно выбирать тщательно, делать сравнительный анализ и подробные расчеты самостоятельно, не верить расчетом застройщиков слепо
  • проверять управляющую компанию

Схема Кийосаки по покупке недвижимости в кредит

В связи с высокими ставками по кредитам даже на апартаментах не работает. Да, возможно, ежемесячный арендный доход будет превышать выплаты по кредиту.

Но есть проблемы:

1. 2 года ожидания строительства

Вы отдадите деньги, будете платить ипотеку каждый месяц, а дохода не будет

2. При покупке в ипотеку первоначальный взнос составит не 15%, а 40-50%

Многие застройщики в целях своей безопасности разделяют цену апартаментов на 3 договора: строительство, отделка и мебелировка. Причем последние 2 составляют 20-30% от всей цены апартаментов. Ипотечный кредит дадут только на строительство. Отделку и мебелировку вы должны будете оплатить отдельно.

Таким образом, вы вложите своих средств в ипотеку 40%, что никак не соответствует схеме Р. Кийосаке по бесплатному приобретению недвижимости в кредит. Поясню: Кийосаки вкладывает 10% первоначальный взнос, аренда покрывает ипотечный платеж, а первоначальный взнос он выводит путем рефинансирования кредита. А именно, делает ремонт, стоимость недвижимости повышается, и он увеличивает сумму кредита на размер повышения стоимости. Увеличение кредита снимает со счета.

Поэтому, когда вы посчитаете, что арендный доход покрывает ипотечный платеж — не радуйтесь! Не забудьте, что вы вложили 40% своих средств — они тоже стоят денег. Их можно было инвестировать альтернативно. Поэтому доходность нужно считать именно на них. Никакой бесплатной недвижимость явно не получится, а скорее вы недозаработаете.

Выводы:

  • апартаменты — современный формат вложения в недвижимость с доходностью до 12% годовых
  • апартаменты гораздо выгоднее квартиры и депозита
  • более удобно, когда сдавать апартаменты в аренду будет за вас управляющая компания
  • тщательно выбирайте апартаменты и делайте расчеты самостоятельно
  • бесплатно приобрести апартаменты по схеме Кийосаки не получится
  • приобретайте апартаменты на свои, иначе доходность ваших инвестиций будет ниже, вы недозаработаете

Какой процент кешбэка (cashback) по картам Аэрофлот бонус Сбербанка

Depositphotos_50545037_m-2015.jpg

Процент кешбэка по картам Аэрофлот Бонус у Сбербанка всегда оставался загадкой. Нам начисляют какие-то мили, их по каким-то коэффициентам Аэрофлот обменивает на билеты, при этом взимая дополнительно топливные сборы, а в итоге какой % с наших покупок мы получаем обратно — не ясно. Почему не сделать прозрачный % кешбэка в деньгах? Зачем придумывать еще и мили с коэффициентами? Предположу, что так труднее сравнить с конкурентами.

Но финансы — наука точная, поэтому я решил взять и посчитать. В интернете есть сравнительное исследование некоторых программ. Но самому надежнее.

Итак, вводные данные:

1. Кредитная карта Сбербанка «Аэрофлот Бонус» gold.

По ней начисляются 1,5 мили за 60 руб. покупок.

2. Ежемесячно семья тратит по кредитной карте 60 000 руб.

За год на премиальный билет не накопить, поэтому я взял 1,5 года.

АЭБ1.jpg

За 1,5 семья накопила 27000 миль за счет покупок по кредитной карте. Если бы она летала Аэрофлотом, то накопила бы дополнительные мили за счет перелетов. Но я их не буду учитывать, так как участвуя в программе Аэрофлот Бонус мили за перелеты семья накопила бы и в другом банке.

Стоимость миль Аэрофлота в рублях

Теперь нужно оценить стоимость этих миль в рублях. Сделать это очень сложно, так как одинаковое количество миль списывается Аэрофлотом за билеты разной стоимости. Нет единого коэффициента конвертации миль в цену билетов.

Поэтому я взял 4 направления. С помощью калькулятора миль подсчитал, сколько потребуется миль на перелет туда-обратно. А потом узнал цену билетов. Билеты брал как промо, так и обычные, какие попадались. Получились такие цифры.

АЭБ2.jpg

Как видите, цены миль прыгают, поэтому возьмем минимальную. Минимальная стоимость мили составила 0,5 руб. (т.е. 1 миля = 50 копеек).

Но нужно учитывать, что при оплате билетов милями Аэрофлот взимает топливные сборы (2-4 тыс. руб.). Возьмем 3000 руб. Их нужно вычесть из цены билетов, чтобы получить «чистую стоимость», которая будет оплачена милями.

АЭБ3.jpg

Мили получаются уже дешевле. Минимальная цена мили составила 38 копеек.

Далее определим стоимость накопленных 27 000 миль в рублях по указанным ценам миль. И процент кэшбека с суммы расходов по кредитной карте.

АЭБ4.jpg

Процент кэшбека про кредитной карте получается от 0,95% до 1,25%. Вспомним, что еще мы оплачиваем 3500 руб. в год за обслуживание карты, поэтому нужно ориентироваться на нижнюю границу. Итак процент кешбэка по кредитной карте Аэрофлот Бонус gold, по моим расчетам, получился ок. 1%.

Это сравнимо с другими кешбэк программами крупных банков. Но есть программы менее крупных игроков с процентом кешбэка 2% и выбором любых авиакомпаний. Не буду называть, так как реклама не оплачена -) Это лишь частное исследование.

«Спасибо от Сбербанка», сравнение

Может дать 0,5% от покупок по карте, если вы покупаете у партнеров Сбербанка. Но, к сожалению, я практически ни у одного партнера Сбербанка ничего не покупаю. Очень узкий список. Например, из АЗС туда входит всего лишь 3 малоизвестные (Astra, Eka, СибирьНефть). А главных игроков: Роснефти и Лукойла, где я заправляюсь, нет в программе. Так что я эти 0,5% не учитываю.

Выводы:

  1. процент кешбэка по кредитной карте Аэрофлот Бонус gold, по моим расчетам, получился ок. 1%. Это сравнимо с кешбэк программами крупнейших банков. Но есть и более выгодные варианты в менее крупных банках.
  2. Переходить ли на другую программу решать вам:  с одной стороны, больший % кешбэка, с другой стороны, менее устойчивый банк, что немаловажно в текущей ситуации, и необходимость перекидывать зарплату из банка в банк.